Tapaturmaisen kuoleman Vammaisuus ( NOD ) on vakuutuksen , joka kattaa nyt henkivakuutus ja työkyvyttömyysvakuutus.
Vuonna Ranskassa , ottamalla vammaisuuteen kuolema vakuutukset on käytännössä edellytys asetettu pankkien ottaa pois kiinnitys (tämä ei ole lakisääteistä velvollisuutta ).
Jos pankit asettavat suojan kuoleman - työkyvyttömyyden - työkyvyttömyysriskeille , ne voivat tarjota vaihtoehtoisena suojana myös menetetyn työpaikan riskin. Tunnetaan paremmin nimellä työttömyysvakuutus , jälkimmäinen vapauttaa työpaikan menetysriskin sattuessa lainanottajan maksamasta väliaikaisesti lainan kuukausimaksuja.
Vakuutus suojaa:
Se on vakuutusyhtiö , joka korvaa lainan kuoltua tai vamman lainanottajan.
Takeita vakuutuksen sopimuksia ei säännellä ja niiden sisältöä (lähinnä riskit työkyvyttömyyden ja työkyvyttömyyden) voi vaihdella suuresti laitoksesta toiseen. Ainoastaan PTIA-nimisellä työkyvyttömyystakuudella (täydellinen ja peruuttamaton autonomian menetys) on samanlainen määritelmä kaikkien vakuutuksenantajien keskuudessa.
Vaikka Ranskassa laki ei velvoita sitä, luottolaitokset vaativat asiakkaita ottamaan vakuutuksen lainansa kattamiseksi. Tämä vakuutus kattaa lainan perustamisen lainanottajan kuoleman, autonomian täydellisen ja peruuttamattoman menetyksen lisäksi myös tilapäisen työkyvyttömyyden tai työttömyyden varalta valittujen vaihtoehtojen mukaan. Asuntolainavakuutusta säännellään useissa laeissa tai laskuissa.
MURCEF-laki (2001)MURCEF-laki (kiireelliset toimenpiteet talouden ja rahoituksen luonteen uudistamiseksi) hyväksyttiin vuonna Heinäkuu 2001. Se kattaa kokonaisen sarjan toimenpiteitä pankkien asiakkaille suunnittelemien palvelujen hinnoittelun selventämiseksi. Erityisesti se kieltää luoton ja luottovakuutuksen sidotun myynnin.
Lagarde-laki (2010)Lagarden laki, joka on nimetty tuolloin talous - ja valtiovarainministerin mukaan - syyskuu 2010täydentää Murcefin lakia. Se toimii pääasiassa luoton alalla perustamalla vakiolomakkeiden järjestelmän, jonka pankin on annettava luottoa hakevalle asiakkaalle. Tässä taulukossa on esitettävä yhteenveto lainatiedoista, mutta myös asiakkaan vakuutustarpeista. Tämän vakiolomakkeen avulla luotonsaaja voi sitten helpommin hakea ja valita haluavansa ottaa vakuutuksen muusta organisaatiosta kuin pankista. Viimeksi mainittu ei voi kieltäytyä siirtämästä vakuutusta, jos kolmannen osapuolen vakuutussopimus on vakuuksien suhteen vähintään vastaava vakiolomakkeessa määriteltyihin tarpeisiin. Pankki ei voi tarjota houkuttelevampaa luottokorkoa sillä ehdolla, että luotonsaaja valitsee tarjoamansa vakuutuksen.
Lefebvre Bill (2011)Sisään lokakuu 2011Parlamentti käsittelee Frédéric Lefebvren kuluttajansuojaa koskevaa lakiesitystä. Sen hyväksymistä ei kuitenkaan ole vielä julistettu ylikuormitetun poliittisen asialistan takia. Tämä lakiesitys puuttuu useille kuluttajansuoja-aloille, mukaan lukien asuntolainavakuutus. Tältä osin se kieltäisi pankkien laskuttavan asiakkaita vakuutuksen siirtämismaksuista.
Hamon-laki (2014)Benoit Hamonin sitten sosiaali- ja solidaarisuustalous- ja kuluttaja-asioista vastaavan ministerin valtuuttamana tämä laki antaa kuluttajille enemmän vapautta vakuutusten irtisanomisen yhteydessä. Alkaen26. heinäkuuta 2014, lainanottajat voivat muuttaa luotonottajasopimuksensa milloin tahansa ja veloituksetta ensimmäisen 12 kuukauden aikana. Tämä uudistus avaa markkinat, jotka ovat edelleen monopolien alla pankeilla, jotka asettavat korkeat jakelumarginaalit. Vakuutuksen muutos säästää keskimäärin 10000 euroa ja hyötyy paremmin katetuista sopimuksista. Tämä laki antaa yrityksille mahdollisuuden murtaa tämä monopoli ja tarjota kuluttajille kilpailukykyisempiä vakuutuksia vastaavilla takuilla.
Lainanottajan vakuutuksen muutos on kuitenkin rajoitettu tietyin edellytyksin: uuden lainanottajavakuutuksen tilaamiseksi ensimmäisen luotonsaajan vakuutetun on ilmoitettava siitä luottoa myöntävälle pankille vähintään 15 päivää ennen eräpäivän (12 kuukautta) päättymistä. Sen jälkeen pankin on vastattava ja perusteltava valinta vakuutuksenottajalle. Jotta vastaus olisi positiivinen, uuden lainanottajavakuutuksen tarjoamien takuiden on oltava yhtä suuria tai suurempia kuin ensimmäisessä sopimuksessa tarjotut. Jos kaikki lainavakuutustakuut täyttävät nämä ehdot, pankki ei voi kieltäytyä muutoksesta. Jos hän jättää lainanottajan lähettämän kirjatun kirjeen huomiotta, hänelle voidaan määrätä enintään 3 000 euron sakko .
Vakuutuksen hintaan edustaa myös tärkeä osa on koko kuukausierä asuntolaina lainan takaisinmaksun (nykyisin joskus jopa 10% siitä).
Rahoitusosuuksien laskemiseksi on kaksi järjestelmää:
Käytännössä: A priori on vaikea sanoa , että yksi järjestelmä on edullisempi kuin toinen. Liian monta parametria tulee esiin. Ainoa objektiivinen kriteeri on vakuutuksen kokonaiskustannus poistoaikana. Pelkästään tämä mahdollistaa kahden tariffijärjestelmän kustannusten pätevän vertailun.
Hyödyt ja haitat :
Seurauksia on kaksi:
Pankki tarjoaa asuntolainassaan yleensä vakuutuksenantajan kanssa tehdyn vakuutussopimuksen ( CNP- tyyppi ). Vakuutussopimuksen tekeminen luotonantajan kanssa ei ole laillinen velvoite.
Mikään laki ei valtuuta luotto-organisaatiota määräämään vakuutuksenantajaa takaamaan myöntämänsä lainat. Lainsäätäjä vaatii kuitenkin kuluttajansuojalain (L.312-9) välityksellä lainanantajaa noudattamaan seuraavia säännöksiä: toimittamaan luotonsaajalle ilmoitus riskeistä, mahdolliset myöhemmät muutokset riskien määritelmään ei ole vastustettavissa vain siinä tapauksessa, että se muodollisesti hyväksyy sen.
Tämä mahdollisuus tilata toinen toimipaikka voi olla mielenkiintoinen, jos olet alle 40-vuotias, koska pankkiryhmäsopimusten vakuutusmaksut eivät erota vakuutusmaksua merkintäajan mukaan ja siten keskimääräiset kustannukset. Päinvastoin , 50-vuotias lainanottaja on epäilemättä paremmin sovitettavissa pankin tarjoamaan sopimukseen.
Mutta luotonantajavakuutuksesta on tullut hyvin haluttu markkina. Kilpailu raivoaa ja eri pelaajat lisäävät kaupallista aggressiivisuuttaan. Siksi on suositeltavaa kuulla heitä ilman ennakkoluuloja.
Ranskassa vakuutussopimus voidaan neuvotella uudelleen ja sitä voidaan muuttaa lainan aikana. Pankki hyväksyy uuden sopimuksesi sillä ehdolla, että uuden sopimuksen takuut vastaavat vähintään nykyisen sopimuksen tarjoamia takuita. Tämä lainanottajan vakuutuksen irtisanominen ja vaihtaminen on entistä helpompaa uudella Hamon-lailla, joka sallii kaikkien vakuutuksen ottaneiden lainanottajien26. heinäkuuta 2014, irtisanoa ja muuttaa jälkimmäistä ilmaiseksi ja milloin tahansa 12 kuukauden kuluessa tilauspäivästä. Kaikille ennen tätä päivämäärää tehdyille lainanottajille sovelletaan vanhaa lainsäädäntöä. irtisanominen on mahdollista joka vuosi sopimuksen vuosipäivänä.
Jos toisaalta vakuutuksenantaja perii vakuutusmaksun erikseen ja jos seuraamuksista ei säädetä, voit irtisanoa sopimuksen vapaasti vakuutussäännöstön L 113-12 artiklan mukaisesti, jossa vahvistetaan oikeuden vuotuisen irtisanomisen periaate. : " Vakuutetulla on oikeus irtisanoa sopimus yhden vuoden kuluttua lähettämällä kirjattu kirje vakuutuksenantajalle vähintään kaksi kuukautta ennen sen voimassaolon päättymispäivää (..). Oikeus irtisanoa sopimus joka vuosi Vuosi on toistettava jokaisessa politiikassa (...). Tätä säännöstä sovelletaan sopimuksiin, jotka ovat voimassa vuodesta1. st päivänä toukokuuta 1990"
Vakuutussäännöstön L 113-15 artiklassa lisätään, että irtisanominen voidaan tehdä:
"joko ilmoituksella, joka on tehty vastaanottamista vastaan pääkonttorissa tai vakuutuksenantajan edustajalla paikkakunnalla, tai tuomioistuimen ulkopuolisella teolla taikka kirjatulla kirjeellä tai muulla vakuutuksessa ilmoitetulla tavalla".
Sopimuksen kesto on mainittava vakuutuksessa hyvin näkyvillä kirjaimilla, muuten tätä lauseketta ei voida panna täytäntöön vakuutettua vastaan (vakuutussäännöstön L 113-15 artikla).
Tämän vakuutuksen avulla voit rahoittaa hautajaiset itse. Edunsaaja saa summan, joka käytetään pääomana hautajaisten rahoittamiseen. Hautajaisten järjestäminen on mahdollista siirtää, jos lisäät hautausvakuutukseesi organisaatioapua, joten hautajaisten järjestämistä johtaa vakuutuksenantajasi.
Se on lainanottaja , yhteistyössä lainanottaja tai vakuussopimuksen on kiinnitys tai kumppani, joka SCI . "Yksittäisissä" vakuutussopimuksissa riskien kattavuus riippuu iästäsi ja ammatillisesta tilanteestasi. Hinnassa otetaan yleensä huomioon tupakoimattomuus.
Pääsyn ikä, kattavuuden ikäraja, eläkkeelle siirtyminenIkäraja kaikkien takuiden saamiseksi vaihtelee sopimusten mukaan (usein kiinteäksi 65 vuodeksi, jolloin vain kuolemantakaus myönnetään). Vakuutuksen ikäraja, toisin sanoen ikä, jolloin takuu päättyy, on yleensä sama kuin maahanpääsyn ikäraja, sitä korotetaan joskus viidellä vuodella. Jos olet eläkkeellä tai etukäteen eläkkeellä etkä ole maksanut muuta palkallista toimintaa ilmoittautumispäivänä, tarjotaan vain kuolemantakuu. Jo vakuutettujen henkilöiden eläkeikään saapuminen merkitsee työkyvyttömyys- ja työkyvyttömyystakuiden ja etuuksien päättymistä.
Huomaa, että jotkut yksittäiset sopimukset mahdollistavat vakuutuksen (vain kuolemantapauksessa) erittäin korkeaan ikään (85 tai 90 vuotta) asti, mikä ryhmäsopimuksissa ei ole mahdollista. Joten myöhäisen sijoituksen tapauksessa on olemassa vakuutusratkaisu.
Sopimuksen sisältöVakuutettu on avoin vakuutetulle hänen sosiaalisen asemansa mukaan. Erityiset "työkyvyttömyyden" ja "väliaikaisen työkyvyttömyyden" (ITT) takuut on varattu vain henkilöille, joilla on tuloja palkkatyöstä.
Jos luotonsaajaa on vain yksi , tilanne on yksinkertainen, vakuutus kattaa kyseisen yksittäisen lainanottajan. Jos lainanottajia on kaksi, vakuutus voi erikseen kattaa kaikki lainanottajat. Kattavuuden jakautumista lainanottajien kesken kutsutaan vakuutuksen osaksi . Pankit pyytävät yleensä, että jaossa otettaisiin huomioon kummankin tulot ja niiden osuus lainan takaisinmaksussa. Siksi on suositeltavaa harkita yli 100 prosentin kokonaiskiintiötä korvaamaan mahdolliset tulonmenetykset toisen lainanottajan kuoleman tapauksessa. Vakuutuskiintiön laskeminen on arvioitava oikein.
Seuraavat riskit voidaan kattaa:
Kaksi ensimmäistä takuuta mahdollistavat lainasi jäljellä olevan pääoman takaisinmaksun kokonaan . Kaksi muuta, joiden ehdot vaihtelevat merkittävästi sopimuksista toiseen, kattavat kaikki kuukausimaksusi tai osan siitä työkyvyttömyyden tai työkyvyttömyyden aikana.