Vakuutus on palvelu, joka tarjoaa etua esiintyminen epävarman tapahtuman ja satunnaisia usein kutsuttu " riski ". Palvelu, yleensä taloudellinen, voi olla tarkoitettu yksityishenkilölle, yhdistykselle tai yritykselle vastineeksi maksun tai palkkion keräämisestä .
Vakuutus on myös talouden sektori, joka kokoaa yhteen tämäntyyppisten palvelujen suunnittelun, tuotannon ja markkinoinnin.
Yleisin vakuutustapahtuman määritelmä on Joseph Hémard (1876-1932), ranskalainen oikeustieteilijä ja oikeustieteellisen tiedekunnan professori:
"Vakuutus on toimenpide, jolla yksi osapuoli, vakuutettu, luvataan korvaukseksi (vakuutusmaksuksi tai vakuutusmaksuksi) itselleen tai kolmannelle osapuolelle, jos riski sattuu, toisen osapuolen, vakuutuksenantajan, palvelun, joka ottaa vastuun riskeistä, korvaa ne tilastolakien mukaisesti ”.
Edellytykset, jotka mahdollistavat asian vakuuttamisen, ovat vaara, vahingollisen tapahtuman sellaisenaan tai sen jonkin ominaisuuden (esim. Kuoleman päivämäärä) ennakoimattomuus, vakuutetun tahdon riippumattomuus (esim. Avioero), laillinen luonne (esimerkiksi mahdottomuus vakuuttaa rikosoikeudellisen tuomion tai sakkojen seuraukset). Tämä tarkoittaa muun muassa, että tunnetut menneet tapahtumat ovat vakuuttamattomia (vaatimus on jo esitetty). Näin ollen periaatteessa on mahdollista ottaa vakuutus kaikista tapahtumista, jotka liittyvät irtaimen omaisuuden , kiinteän omaisuuden , elämän, terveyden jne. Omistamiseen.
Yleisimmät vakuutussopimuksia ovat henkivakuutukset ja vahinkovakuutusyhtiö tai ei-henkivakuutukset (palo-, onnettomuus- ja erilaiset riskit). Henkilö- ja omaisuus- ja vastuuvakuutussopimukset erotetaan toisistaan. Henkilökohtainen vakuutus vastaa henkivakuutusta, jota täydentää henkilövahinkovakuutus (terveys, vammaisuus, kuolema kaikista syistä). Omaisuus- ja vastuuvakuutus vastaa vahinkovakuutusta lukuun ottamatta henkilövahinkovakuutuksia. Joskus vakuutusyhtiöt vakuuttavat arpajaiset ja pelit, joten epätodennäköiset ja suuret voitot ovat mahdollisia.
Vakuutussopimus on kummankin osapuolen keskeisten oikeuksien ja velvoitteiden perusta. Siinä määritetään ehdot, joilla palvelua tarjotaan. Hän mainitsee yleensä:
Ensimmäinen riski siirto menetelmiä raportoidaan babylonialaiset , mistä II : nnen vuosituhannella BC. AD kanssa lainan suuri seikkailu . Kehitetty järjestelmä on sisällytetty Hammurabin säännöstöön . Jos kauppias antaa lainaa kuljetusta varten, hän maksaa lisäsumman lainanantajalle. Lainaa ei tarvitse maksaa takaisin, jos tavarat varastetaan tai alus uppoaa. Hammurabi-säännöstössä mainitaan myös velvollisuudet lääketieteellisen vastuun, rakentamisen, huonon sään vaikutusten hallinnan tai kaupallisen kuljetuksen suhteen.
Tuhat vuotta myöhemmin muinaiset kreikkalaiset harjoittivat eräänlaista riskinjakoa kumppaneiden välillä merilainana. Plutarch koskee että III th luvun BC. AD, rikas mies nimeltä Cato lainasi rahaa kauppiaille ja varustajille sillä ehdolla, että he tapaavat noin viidenkymmenen jäsenen yhdistyksessä. Cato levitti siten riskinsä viidenkymmeneen seikkailuun.
Kauppiaat, joiden tavarat saapuvat määränpäähänsä, korvaavat myrskyssä tuhoutuneet tavarat. Vuonna IV : nnen vuosisadan eaa. J. - C. , kreikkalaiset kauppiaat käyttävät lainaa suuressa seikkailussa , jossa kolmasosa rahoittaa laivan lastin; jos alus palaa turvallisesti, laina maksetaan korolla, joka voi ylittää koronkiskoron ; jos ei, laina menetetään, korot voivat nousta 50 prosenttiin tavaroiden arvosta. Voimme pitää tätä yhdistämisen alkuina.
Myös asiakirjat päivätty V th -luvulla eaa. BC Ateenassa edellytti, että lainanantajat saavat rahansa, pääomansa ja koronsa, edellyttäen että alus saapuu turvallisesti.
Nämä käytännöt eivät kuitenkaan ole samanlaisia kuin nykyaikaiset vakuutussopimuksemme.
Ensimmäisessä vakuutussopimukset kuten tiedämme ne tänään välissä näkyvän XII : nnen ja XIII : nnen vuosisadan Italiassa. Firenzen kruunun kirjoittaja Giovani Villani väittää, että vakuutus on alkanut Lombardiasta vuonna 1182. Nykyaikaiset historioitsijat ovat syntyneet vuosina 1239–1245. On osoitettu, että vakuutus tunnettiin Bruggessa vuonna 1310 ja Genovassa vuonna 1329. Keski-ikä, ennenaikainen kuolema antoi siten nousta vakuutusehtoihin, jotka olivat kuluneet henkivakuutusta edeltäneen notaarin edessä.
Vakuutuksesta tuli monimutkaisempi Euroopassa renessanssin jälkeen .
Vuonna 1668 , Colbert aloitti General Chamber of Insurance Pariisissa kaikissa liittyvissä asioissa meriliikennettä .
Mutta lopussa XVII nnen vuosisadan , kasvava merkitys Lontoon kuin kaupan keskuksen on kysyntää merivakuutuksen. Edward Lloyd avaa tavernan, josta tulee kauppiaiden ja rahtaajien maamerkki ja myöhemmin tietolähde merimaailmasta. Siitä tulee kohtaamispaikka ihmisille, jotka haluavat vakuuttaa veneensä, ja niille, jotka tarjoavat kattavuutta. Vielä nykyäänkin Lontoon Lloyd's on merivakuutusten keskus.
Nykyaikaisessa mielessä vakuutus on peräisin Lontoon suuresta tulipalosta vuodelta 1666, joka tuhosi 13 200 rakennusta. Tulipalon jälkeen Nicholas Barbon avasi toimiston vakuuttamaan rakennukset .
Yhdysvalloissa, ensimmäinen yritys perustettiin vuonna 1732. Benjamin Franklin oli ensimmäinen kautta Philadelphia Contributionship Vakuutusalan taloja Loss Fire , keksiä ennaltaehkäisy, kieltäytymällä vakuuttaa taloa, joista tulipalovaaran on liian korkea .
Ranskan mielenkiintoinen historiallinen kehitys on esitetty ensimmäisessä valtion vakuutustoiminnassa, joka on kokonaan omistettu vakuutuksen taloudellisille ja rahoituksellisille mekanismeille (Gérard Valin, Paris Dauphine, 1982) ja jonka Dunod julkaisi vuonna 1983. Les tontines fontti on kuninkaallisen määräyksen aihe. 1653, Mazarinin aloitteesta. Ensimmäiset ranskalaiset säännökset koskevat merivakuutusta Colbertin pyynnöstä: vuoden 1681 laivastoa koskeva asetus, kommentoi La Rochellen oikeuskonsultti RJ Valin (1760). Ensimmäisen henkivakuutusyhtiön perusti Clavière vuonna 1788 Duvillardin kuolleisuustaulukoiden avulla.
Vuonna XIX : nnen vuosisadan näkyvät suuryhtiöiden kuten Bee, Phoenix, unionin tai Sun ... The ensimmäinen laki korvaamisesta työtapaturmat (09 huhtikuu 1898) johtaa uudenlaisiin takeita. Tätä tärkeää lainsäädännöllistä kehitystä täydennetään 17. maaliskuuta 1905 annetulla henkivakuutuslailla, erityisesti perustamalla komission jäsenten ja valvojien joukko.
Nykyajan aikoina Vakuutus koodi ohjaa vakuutus- toimintaa; se noudattaa raha- ja rahoitussääntöjä .
Vuonna 2018 vakuutusten maailmanlaajuinen liikevaihto oli 5193 miljardia dollaria. Kolme suurta napaa erottuu: Aasian markkinat (32,4% maailmanmarkkinoista), Euroopan markkinat (31,6%) ja Pohjois-Amerikan markkinat (30,6%). Nämä kaikki kolme muodostavat 94,6% maailmanmarkkinoista.
Henkivakuutusmaksujen arvioidaan olevan 2 820 miljardia dollaria, kun taas vahinkovakuutusmaksut ovat 2373 miljardia dollaria.
Yhdysvallat vie ensin vakuutusmarkkinoiden, jossa 1469 miljardia dollaria vuonna 2018. Toisella sijalla on Kiinassa 574 miljardia dollaria kerättyjen vakuutusmaksujen. Kiina on noussut päässä 10 : nnen paikan vuonna 2007 2 vuonna 2018.
Ranska on viidenneksi suurin vakuutusyhtiö markkinat maailmassa, toinen Euroopassa ja ensimmäinen Euroopan unionin, jossa 219500000000 euroa tuloja 2018.
Vakuutus on taloudellisen ja sosiaalisen järjestelmämme perusta. Vakuutuksen perustehtävä on suojata:
Kiinteistövakuutuksia sallii vakuutuksenottajien pystyä vaihtamaan omaisuutta tuhotaan, varastettu tai vaurioitunut.
Vastuuvakuutus mahdollistaa yksilön tai ammatillinen korjaus taloudellista vahinkoa ne ovat aiheuttaneet kolmannelle osapuolelle ilman amputating omia resurssejaan.
Henkilökohtainen vamma vakuutus täydentää edut pakollisten sosiaaliturvajärjestelmien sattuessa sairauden tai ruumiinvamman.
Euroopan tasolla yritysten investoinnit Euroopan talouteen ovat 10,4 biljoonaa euroa eli 58 prosenttia Euroopan BKT: sta. Ranskan esimerkkinä vakuutusyhtiöt tukivat vuoden 2018 lopussa yrityksiä 1468 miljardilla eurolla. Nämä sijoitukset toteutetaan joukkovelkakirjoina (892 miljardia euroa), osakkeina (429 miljardia euroa) ja kiinteistöinä (147 miljardia euroa).
Vakuutusyhtiöillä on tärkeä rooli julkisen velan rahoituksessa . Vakuutusyhtiöillä on 20% Ranskan velasta, 19% Japanin velasta, noin 10% Euroopan velasta ja 2% Yhdysvaltain liittovaltion velasta. Itse asiassa he ostavat velkapapereita erityisesti henkivakuutussijoituksia varten. Siksi vakuutuksenottajat ovat epäsuorasti merkittävän osan maailmanlaajuisesta velasta.
Ranskassa, jossa vakuutusyhtiöt ovat tärkeimpiä julkisen velan haltijoita, vakuutusyhtiöt sijoittivat valtion liikkeeseen laskemiin tai takaamiin joukkovelkakirjoihin vuonna 2018 yhteensä 740 miljardia euroa.
Euroopassa 3200 vakuutusyhtiötä työllistää suoraan 900 000 ihmistä. Tähän lukuun on lisättävä lähes 100 000 epäsuoraa työpaikkaa (asiantuntijat jne.) Tai miljoona työpaikkaa.
Ranskassa vakuutussektori edustaa yli 350 000 työpaikkaa, joista noin:
Vakuutussopimuksen (tai vakuutuksen) tarkoituksena on siirtää riskejä:
- Omaisuus ja vahinko vahingon tai vastuun sattuessa (tulipalot, onnettomuudet, erilaiset riskit) tai - henki ihmiselämään liittyvän korvauksen sattuessa
Vakuutusmekanismi ei muuta riskin esiintymisen todennäköisyyttä lukuun ottamatta moraalista vaaraa , toisin sanoen vakuutuksenottajan ennakoimaa vahinkoa, mikä johtaa ennakkoon riskien valinnassa. Sopimus järjestää vakuuden ja taloudellisen toimijan , vakuutetun, riskin siirtämisen yhdelle tai useammalle toiselle vakuutettujen ryhmälle, mikä muodostaa molemminpuolisuuden: se on riskien keskinäinen jakaminen. Sopimuksen tilaaja, joka maksaa vakuutusmaksun tai vakuutusmaksun, voi olla erilainen kuin vakuutettu. Vakuutuksenantajan taloudellisen tasapainon varmistamiseksi vakuutetun maksaman vakuutusmaksun on oltava vähintään yhtä suuri kuin vahingon todennäköisyyden ja vahingon arvioitujen kustannusten tulo.
Vakuutettu on sitten suojattu tapahtumista, joita hän ei kestänyt yksin. Sitten hän voi aloittaa toiminnan, jonka riski korvauksen jälkeen on siedettävä. Vakuutus, tunnettu Ford alussa XX : nnen vuosisadan keskeinen toimija edistää vaurauden luomista sekä yksityisille ja yrityksille.
Vakuutusyhtiö suorittaa kautta merkitä useita vastaavia riskejä, eli keskinäiseksi riskien välillä vakuutetun. Tämän tilastollisen riskienhallinnan avulla vakuutuksenantaja voi vähentää riskiensä kokonaishaihtuvuutta. Suurten lukujen laki sallii vakuutusyhtiön tietää suunnilleen määrää tuleviin vaatimuksiin.
Liiketoimintamalli perustuu myös vakuutusten jakamiseen , joka eroaa riskienhallinnasta .
Kummallista on, että uhkapelitoiminta (arpajaiset jne.) On samanlainen kuin vakuutus: vaaran on oltava. Kummassakin tapauksessa maksat pienen summan, ja jos tapahtuu harvinainen tapahtuma, saat suuren summan. Erona on, että vakuutus kattaa "negatiiviset" tappioriskit ja arpajaiset päinvastoin positiiviset, spekulatiiviset riskit.
Molemmissa tapauksissa on tärkeää, että tapahtuma on melko harvinaista ja että vakuutuksen osalta vakuutettu ei muuta käyttäytymistä riskien ( moraalisten vaarojen ) edessä, muuten vakuutuksenantaja ei tasapainoa paremmin kirjoja.
Joissakin maissa, kuten murrot, ajoneuvon varkauden tai moottoripyörän onnettomuudet ovat hieman erikoinen, koska kysymys ei ole enää siitä, tapahtuma tapahtuu, vaan milloin se tapahtuu.
Selviytyäkseen vakuutuslaitoksen on voitava maksaa kaikki korvaukset, joita sen vakuutuksenottajat kärsivät tulevaisuudessa, enemmän tai vähemmän kaukana, samoin kuin omat hoito- ja jakelukustannuksensa. Pitkällä aikavälillä elintärkeää on "korvausten / vakuutusmaksujen" tasapaino. Keskinäiset vakuutusyhtiöt, jotka eivät jaa osinkoja, voivat muuttaa kurssejaan yksinomaan avustajiensa eduksi.
Koska korvausten kokonaismäärä on määritelmän mukaan tuntematon etukäteen, kaikkien vakuutusyhtiöiden tavoitteena on "keskittää" riskit. Kuvittele 100 vakuuttamattomaa ihmistä, joilla on tilastollisesti yksi 100 mahdollisuudesta loukkaantua: yksi näistä ihmisistä todennäköisesti kokee taloudellisia vaikeuksia, joita on vaikea kestää. Toisaalta, jos nämä 100 ihmistä yhdistyvät ja he molemmat tuovat pienen osuuden, joka muodostaa yhteisen rahaston, heitä suojellaan paljon paremmin katastrofin sattuessa ... Tämän mekanismin tarkoituksena on vähentää tappioiden vaihtelevuutta. Todennäköisten tappioiden määrän (korotettuna turvamarginaalilla ja yhtiön hallintopalkkioilla) maksaa vakuutettu (vakuutusmaksu).
Liikevaihto saivat siten ei välittömästi mobilisoidaan korvauksen vakuutetun, se on panostettava, mikä tuo lähde lisätuloja, mistä kannattavuus näiden sijoitusten muodossa korot, osingot, vuokrat, myyntivoittoja tai -tappioita (päällä osakkeet, kiinteistöt, joukkovelkakirjat jne.). Nämä investoinnit ovat suhteellisesti suurempia suhteessa pitkäaikaisten konttoreiden liikevaihtoon. Näin on esimerkiksi siviilioikeudellisessa vastuuseen liittyvissä asioissa , koska vahinko, kun se tapahtuu, korvataan vasta viiden vuoden kuluttua vakuutusmaksun perimisestä oikeudellisten viivästysten vuoksi. Lyhytaikaisilla haaroilla (esimerkiksi terveydenhuollon nykyisen hoidon korvaukset) tämä lisäansiolähde on vähemmän tärkeä.
Vakuutuksenantajan on kyettävä selviytymään tavanomaisesta tapaturmatilanteesta. On kuitenkin helppo ymmärtää, että jos riski toteutuu samanaikaisesti useita vakuutuksenottajille (huonon sään, luonnon katastrofi , jne), korvaus että vakuutusyhtiön tulee maksaa voi merkittävästi vähentää tulosnäkymiin tai jopa ylittää sen tuloista. taloudelliset mahdollisuudet. Vakuutuksen yleinen tekniikka on nimenomaan estää vakuutuksenantajaa olemasta tässä tilanteessa. Vakuutuksenantaja voi lisätä tulevien vakuutusmaksujen määrää korvaukseksi osoitetun pääoman täydentämiseksi.
Selviytyäkseen poikkeuksellisista korvauksista vakuutuksenantajat voivat vakuuttaa (omalla omavastuuosuudellaan) omat riskinsä erikoistuneissa yrityksissä; se on jälleenvakuutus . Jälleenvakuutus turvautuu järjestelmällisesti teollisiin riskeihin , joiden laajuus ylittää useimpien vakuutuksenantajien kapasiteetin.
Puolivälissä -1970s , autoilijan vakuutettu MAIF tahtomattaan aiheutti teleskooppisuutta kaksi junaa, estää useiden viikkojen ajan välistä liikennettä Nancy ja Pariisi (jotka oli siirretään suurin kustannuksin mukaan Troyes tai Sedan). MAIF-jälleenvakuutuksen enimmäismäärä saavutettiin, ja vuotuisten vakuutusmaksujen kasvu (puhumme vakuutusyhtiöiden maksuista ja vakuutusyhtiöiden vakuutusmaksuista) oli tuskin havaittavissa vakuutuksenottajien toimesta saman jälleenvakuutuksen takia.On merkittävää huomata, että Titanicin vakuuttaja Lloyd's täytti sitoumuksensa ja että nämä suuret takaiskut eivät uhanneet sen olemassaoloa etenkään jälleenvakuutuksen takia. Viime aikoina kokonaiskustannukset kompensoi jälkeen tuhoaminen World Trade Centerin tornit vuonna syyskuu 2001 olivat luokkaa $ 100 miljardia paljon se lähtöisin kustannuksista henkivakuutus uhreille.
Yhteenvetona voidaan todeta, että vakuutuksen taloudellinen ja taloudellinen malli erotetaan kolmesta erottamiskäytännöstä:
Vuonna Ranskassa , vakuutusala kattaa noin 250000 ihmistä, mukaan lukien 15000 aineet ja 35000 työntekijää; noin 30 000 työntekijää työskentelee välitysyrityksissä , tai 15% alan henkilöstöstä.
Vakuutussäännöstön R321-1 artiklassa erotettiin ja luokiteltiin 26 eri vakuutusalaa. Tätä luokitusta on yhdenmukaistettu Euroopan maiden välillä vuodesta 1984 lähtien jäsenvaltioiden vakuutusyhtiöiden välisten hyväksyntämenettelyjen helpottamiseksi. Vakuutuksen 26 haaraa ovat seuraavat:
| Vakuutussäännöstön luokitus | |||
| 1 | Tapaturmat | 14 | Luotto |
| 2 | Tauti | 15 | Vakuus |
| 3 | Maakulkuneuvon kori | 16 | Erilaiset taloudelliset tappiot |
| 4 | Rautatiekulkuneuvojen korit | 17 | Juridinen suoja |
| 5 | Lentokulkuneuvot | 18 | Apu |
| 6 | Meri-, järvi- ja jokiajoneuvojen kori | 19 | Numeroimaton numero |
| 7 | Kuljetetut tavarat | 20 | Elämä ja kuolema |
| 8 | Tuli ja luonnon elementit | 21 | Avioliitto ja syntyvyys |
| 9 | Muu omaisuusvahinko | 22 | Sijoitusrahastot |
| 10 | RC-itsekulkevat maakulkuneuvot | 23 | Tontiinitoiminnot |
| 11 | RC-ilma-alukset | 24 | Isot kirjaimet |
| 12 | RC-meri-, järvi- ja jokiajoneuvot | 25 | Yhteisrahastojen hallinta |
| 13 | Yleinen RC | 26 | Kollektiivinen eläkkeelle siirtyminen |
Siinä erotetaan eri tälle toiminnalle ominaiset ammatit.
Vakuutusmyyntiorganisaatiossa pitkälti säätelee sen L. 500, ja sitä seuraavat., Vakuutuksen Code . Uusi vakuutusten jakamista koskeva direktiivi , joka hyväksyttiin 20. tammikuuta 2016, muutti tätä oikeudellista kehystä merkittävästi vuonna 2018.
Vakuutuksen alkuvaiheessa yleiset vakuutusasiamiehet analysoivat asiakkaidensa riskejä, neuvovat heitä sitten vakuutusmahdollisuuksista, sijoittavat riskit vakuutusyhtiöihinsä, seuraavat sopimusten päivittäistä hallinnointia ja auttavat asiakkaitaan vahingonkorvaustapauksissa avaamisesta korvaukseen; Heitä kutsutaan edelleen "neuvoviksi vakuutusyhtiöiksi", jotka asiakkaat ovat nimenneet edustamaan heitä yrityksiin nähden. Siksi he ovat vastuussa tuloksistaan asiakkailleen.
Yleisillä vakuutusasiamiehillä on erityinen välittäjän asema toimeksiantajayrityksessään, he ovat liberaaleja ja yhtiöiden päämiehiä, laki, joka säätelee heidän suhteitaan vakuutusyhtiöihin. Suurimman osan ajasta yleinen vakuutusasiamies harjoittaa myös välitystoimintaa muiden yritysten kanssa ja määrätyn prosenttiosuuden mukaisesti.
Ranskassa on noin 2800 vakuutusedustajaa . Ne ovat kaupparekisteriin rekisteröityjä kauppiaita. Ne välttämättä rekisteröity rekisteriin Välittäjien pitämään óriás . Asetukset velvoittavat heidät ottamaan taloudellisen takuun kattamaan heille uskotut varat. Heidät on myös pakollisesti vakuutettava ammatillisen vastuun varalta.
Rahoitustoiminta vakuutus perustuu käsitteeseen suojausten investoinnein ja asianmukaisia rahoitusvälineitä tarjoamien eri rahoitusmarkkinoilla, kiinteistöjen ... . Tämän seurauksena vakuutuskäsitteessä on tapahtunut merkittäviä muutoksia 1990-luvulta lähtien. Näitä yrityksiä pidetään yleisen edun mukaisina palveluina ja niiden on pakko puuttua asiaan ja tulla merkittäviksi ja usein kansainvälisiksi toimijoille. Enemmän tai vähemmän pitkäaikaisten sijoitusten kannalta. .
Vuonna 2011 ranskalaisten vakuutusyhtiöiden sijoitukset olivat 1713 miljardia euroa. He olivat 54% sijoitetaan omistajapolitiikka (tämän yhteensä € 925000000000 , 435000000000 sijoitimme Ranska) ja 33% OECD valtionlainat.
Useat ihmiset liittyvät yhteen ja osallistuvat, kukin tuo mukanaan rahasumman, solidaarisuusrahaston, jota hallinnoi osuuskunta (yhdistys).
Tämä rahasto auttaa avunantajaa, joka kärsii mainitsemastaan korvausvaatimuksesta, mikäli mitään näistä saatavista ei tuoteta, rahasto palautetaan rahoittajille.
Osuuskunta ei pidä sitä osaa maksuista, jota ei tarvinnut käyttää maksujen tekijöiden saatavien kattamiseen vuoden aikana: joko palautetaan maksajille tai pidetään ja lasketaan uudeksi vuodeksi jo maksettuina rahaston maksuina . Jos rahasto ei riitä kattamaan vahinkoon liittyviä kustannuksia, rahoittajien tehtävänä on joko tehdä uusia maksuja ylijäämän kattamiseksi tai hyväksyä, että osuuskunta ei kata kaikkia maksajien kustannuksia.
Vakuutuksenantaja ja vakuutettu sopivat sopimusta tehdessään:
Ennen liittymistä vakuutuksenhakija, tuleva vakuutettu, täyttää kyselylomakkeen, jonka tarkoituksena on tiedottaa vakuutusyhtiölle riskeistään. Tämän asiakirjan perusteella vakuutuksenantaja voi laskea vakuutusmaksun . Tässä tilastollisessa laskelmassa otetaan olennaisesti huomioon riskin syntymisen todennäköisyys ja korvauskustannukset.
Vakuutussopimus on sopimus, jonka sanotaan olevan hyvässä uskossa. Tämä tarkoittaa sitä, että vakuutetun oletetaan ilmoittavan tarkasti ja täydellisesti vakuutuksenantajalle vastauksena hänen kysymyksiinsä. Vakuutetun vakuuttamat virheelliset lausunnot voivat johtaa sopimuksen pätemättömyyteen. Vakuutusten jakeludirektiivin soveltamisen jälkeen lokakuussa 2018 vakuutuksenantajilla on velvollisuus perustella, että ne ovat hoitaneet neuvontavelvoitteensa asiakkaan oikeudenmukaisten vaatimusten ja tarpeiden mukaisesti. Vakuutuksenantajien on myös toimitettava asiakirja, joka sisältää yhteenvedon sopimuksen päätiedoista, vakuutustuotetiedot (DIPA).
Kun jokin sopimuksessa luetelluista tapahtumista tapahtuu, vakuutuksenantaja avustaa vakuutettua. Tämä apu on useimmiten taloudellista ja sen vuoksi korvausta. Mutta se voi olla muita muotoja, esimerkiksi oikeusapua tai kotiuttamista sairastuneelle ulkomailla.
Esimerkiksi laivanvarustaja vakuuttaa veneen ja saa summan, riippuen tilatusta summasta ja rappeutumisesta, jos alus vahingoittuu tai tuhoutuu. Henkivakuutus takaa eläkkeen maksamisesta, jos vakuutettu saavuttaa tietyn iän, kun kuolema vakuutukset tulevat voimaan toisin jne Onnettomuuteen joutunut autoilija voi hyötyä vakuutusyhtiönsä tuesta tuomioistuimessa ja mahdollisesti summalla korvaamaan vahingon, josta hän on vastuussa.
Vakuutettu ja vakuuttaja voivat irtisanoa sopimuksen jokaisena päättymispäivänä. Vakuutussopimukset uusitaan yleensä hiljaisesti. Ranskassa vakuutussäännöissä määrätään myös vakuutuksenantajan mahdollisesta irtisanomisesta jokaisen korvausvaatimuksen jälkeen. Vakuutetun riskin katoamisen yhteydessä, esimerkiksi henkilön vakuutussopimuksen kuoltua, sopimus päättyy luonnollisesti. Henkivakuutussopimukset, ryhmäsopimukset ja muut kollektiiviset liiketoimet on nimenomaisesti suljettu pois vakuutussopimusten uusimisesta.
Vakuutuskirja on sopimusasiakirja, joka säätelee vakuutusyhtiön ja vakuutetun suhdetta. Tämä sopimus vahvistaa erityisesti:
Vakuutukset koostuvat yleisistä ehdoista, jotka ovat yhteisiä kaikille saman yhtiön vakuutuksenottajille tietylle riskille tai riskiryhmälle, ja erityisistä ehdoista, jotka koskevat vakuutuksenottajaa. Niitä voidaan erityisriskien määrittelemiseksi täydentää ehdotuksella
Direktiivi vakuutusedustusdirektiiviä , hyväksyttiin vuonna 2002, tuli Insurance Code vuonna 2005. Se on korvattu direktiivillä jakautumisesta vakuutuksen , kulunut 24 marraskuu 2015 ja soveltaminen alkoi 1. st Lokakuu 2018 saakka.
Solvenssi II direktiivi määritteli uudelleen solvenssimarginaaleja vakuutus- ja jälleenvakuutusyhtiöiden. Sitä sovelletaan 1 kpl tammikuu 2016.
Euroopan vakuutus- ja työeläkeviranomaisen on neuvoa-antava elin, joka neuvoo Euroopan parlamentin ja Euroopan komission pelissä rooli eurooppalaisen valvontaviranomaisen Euroopan finanssivalvontajärjestelmän , lisäksi Euroopan pankkiviranomaisen joka valvoo pankkien, European Securities ja Markets Authority, joka valvoo arvopaperisektoria, ja Euroopan järjestelmäriskikomitea, jonka on estettävä kriisin puhkeaminen kuten vuonna 2007 .
Vakuutus on säännelty ammatti. Tämä asetus on peräisin EU: n lainsäädännöstä.
Kyse on vakuutettujen etujen ja alan tasapainon säilyttämisestä. Organisaatioiden on täytettävä monia rajoituksia, erityisesti solvenssimarginaalin tai asiakassuojan suhteen. Vuodesta 2010 lähtien yhtiöiden valvonnasta vastaa riippumaton elin, ACPR ( vakavaraisuuden valvonta- ja kriisinratkaisuviranomainen ), joka on syntynyt ACAM: n ( vakuutus- ja keskinäinen valvontaviranomainen ) ja pankkivalvonnan fuusiosta .
Vakuutustoimintaa harjoittaviin yrityksiin sovelletaan oikeudellisesta asemastaan riippuen seuraavia säännöksiä:
samoin kuin raha- ja rahoitussäännöstö , joka sisältää pankki-, vakuutus- ja rahoitusalan ammattilaisten tärkeimmät velvoitteet.
Laki 15. joulukuuta 2005 velvoittaa nyt vakuutusyhtiöt ilmoittamaan henkilö tai henkilöt on henkivakuutus sopimuksen , kun ne saavat tiedon kuolemasta tilaajalle.