Mikroluottoja koostuu jakamisesta pieniä lainoja yrittäjille tai käsityöläisiä, jotka eivät voi käyttää tavanomaisia pankkilainoja. Mikroluottoja on kehittää erityisesti kehitysmaissa maissa , joissa se antaa mikro- hankkeiden toteutumatta , edistävä aktiivisuus ja vaurauden luomista, vaan harjoitellaan myös kehittyneissä maissa tai siirtymävaiheessa.
Mikroluotto on osa kattavampaa aluetta, joka sisältää muita rahoitusvälineitä, kuten säästöt, mikrovakuutukset ja muut mikrorahoitusta muodostavat tuotteet . 13. lokakuuta 2006Tämän järjestelmän perustaminen ja laajamittainen kehittäminen palkittiin Nobelin rauhanpalkinnolla, joka jaettiin yhdessä Bangladeshin Muhammad Yunukselle ja hänen luomalle pankille, Grameen Bankille .
YK on julistanut vuoden 2005 kansainväliseksi mikroluottojen vuodeksi .
Voimme löytää edeltäjien mikroluottoihin käytännössä panttilainauslaitokset on alhainen tai nolla nopeuksilla pelinappula kauppoja , Tontiineissa vuonna kehittyvissä maissa , vuonna maatalousluottopankit keskinäisille , suosittu pankit, luotiin Euroopassa lopulla XIX : nnen vuosisadan .
Vuonna Andalusiassa myöhään XV : nnen vuosisadan , se oli varmennettu mikrolainaohjelman toimintaa kauppiailta kuten Luis Alfonso Condesil, joka lainasi "siellä täällä ovat pieniä, myöntäminen pitkiä viiveitä ja takaisinmaksun tilat mukana voimakas halu tukea paikallista kasvua”.
Anarkistinen kirjailija Piotr Kropotkine viittaa vuonna 1902 julkaistussa teoksessaan L'Entraide, un factor de développement , yhteen Euroopassa kokeiltuista mikroluottokokeista, Anthony Ashley- luoma Fond des Petites Marchandes de Fleurs et de Watercress. Cooper (Shaftesburyn seitsemäs Earl) (vrt. VIII luvun huomautus 22 ): ”[Tässä rahastossa annoimme yhden punnan (25 frangin) ja joskus kahden punnan lainoja, jotta nuoret tytöt voisivat ostaa korin ja kukkia talvella, kun he tarvitsevat kipeästi. Lainat myönnettiin nuorille tytöille, joilla ei ollut "6 penniä" (60 senttiä), mutta jotka eivät koskaan löytäneet muuta köyhää miestä, joka olisi valmis antamaan takuun heidän puolestaan. "Kaikista teoksista, joissa olen ollut mukana," kirjoitti Lord Shaftesbury, " pidän Cressonin pienten kauppiaiden menestyneimpänä ... Aloitimme vuonna 1872; maksoimme 800-1000 lainaa, emmekä menettäneet 50 kiloa koko tämän ajanjakson ajan ... Mikä menetettiin - ja se oli hyvin vähän näissä olosuhteissa - johtui kuolemasta tai sairaudesta, ei petoksesta. "Kuitenkin aikana XIX : nnen vuosisadan ammattiyhdistysliikkeen on erityisen lupaavia käytäntöjä keskinäisen luottoa. Erityisesti Pierre-Joseph Proudhonin ideoista kyllästetyt sosialistiset militantit toteuttavat ne. Yksi esimerkki monien muiden joukossa, Sveitsin Jurassa, 1860-luvun toisella puoliskolla: "Loclois-työntekijät ajattelivat, että tuottajat (työntekijät) olisi annettava hallintaansa työvälineet ja että tuotteiden vaihto oli kustannusten perusteella. Vaikka kollektiivisen omaisuuden teorian kannattajat pitivät Proudhonia erittäin arvostettuna. He perustivat pian keskinäisen luottoyhdistyksen, jonka jokaisen jäsenen oli maksettava pieni etu saadakseen oikeuden lainata ilman korkoa. Kyse oli hämmentyneenä hetkeksi kansainvälisten avustamisesta [...]. Vastaavia yhteiskuntia oli jo olemassa La Chaux-de-Fondsissa, Saint-Imierissä, Sainte-Croix'ssa ja Moutierissa. Varoja Le Locle keskinäisen luotto yhteiskunta on liian vähän, "työntekijät Isän Meuron" tyytyneet tekemään yhteisiä hankintoja [...] "Vuoden viimeisen kolmanneksen XX : nnen vuosisadan, järjestelmä on valmis ja kehittänyt taloustieteen professori Muhammad Yunus . Vuonna 1976 The P r Yunus perusti Grameen Bank , organisaatio, joka myöntää lainoja köyhimmille Bangladeshin. Vastaanottajamaaliskuu 2011, Grameen Bank on myöntänyt noin 10 miljardin dollarin lainoja yli 8,3 miljoonalle jäsenelle. Yunus sai vuoden 2006 Nobelin rauhanpalkinnon.
Sijoituskurssin käytännön työtilaisuuden aikana Muhammad Yunus tarjoaa opiskelijoilleen kyseenalaistaa lähimpien kylien bambutuolien valmistajat. 42 naiskäsityöläistä tarvitsevat yhteensä 27 dollaria liiketoiminnan kehittämiseen. Kaikki pankit kieltäytyvät kuitenkin rahoittamasta tätä liian alhaista määrää asiakkaille, jotka ovat etukäteen maksukyvyttömiä. Yunus julistaa häpeänsä tästä tilanteesta ja lainaa summan omasta taskustaan. Sallimalla tuottajien ostaa bambua etukäteen kärsimättä merkittävistä hintavaihteluista, he pystyvät luomaan työpaikkoja ja korvaamaan Yunusille kokonaisuudessaan.
Vuodesta 1999 lähtien mikrorahoituslaitosten hyväksymä luottomenetelmä on yhä enemmän joustavan yksittäisen tuotteen muodossa, enemmän kuin perinteiset pankkituotteet. Alun perin valittu lomake perustui kollektiiviseen luottomenetelmään, jossa luottoriskin kattamiseen käytettiin paikallisia säästöjä ja yhteisiä takausmekanismeja sekä vertaisvalvontaa. Ulkoinen rahoitus lisättiin nopeasti luottosalkkujen arvopaperistamisjärjestelmän perusteella.
Maailmanpankki on tunnistanut 10000 pienrahoituslaitosten 85 maassa, jotka palvelevat 130 miljoonaa ihmistä maksamatta oleva määrä on 30 miljardia euroa. SisäänMarraskuu 2002, pidettiin New Yorkissa aiheesta huippukokous, johon kokoontui 2000 edustajaa yli 100 maasta.
Vuonna 1979 perustettu Centre international du Crédit Mutuel on yhdistys, joka järjestää ja perustaa osuuskuntamikrofinanssiverkostoja Afrikassa ja Aasiassa. Sitä esiintyy erityisesti Senegalissa, Nigerissä, Kongossa, Keski-Afrikan tasavallassa, Kamerunissa, Kambodžassa ja Filippiineillä. In France , tärkein toimija on Association for Oikeus taloudellista aloitetta . Se myöntää 10 000–13 000 mikroluottoa vuodessa työttömille tai itsenäisten työpaikkojen luomisille tai köyhille työntekijöille. Yhdistyksellä on yli 130 toimistoa kaikkialla Ranskassa.
Ranskassa kehitetään myös henkilökohtaista mikroluottoa, mutta sillä on vain vähän vaikutuksia. Jälkimmäisen tavoitteena on edistää hakijan sosiaalista, ammatillista integraatiota tai fyysistä tai moraalista hyvinvointia. Sen avulla voidaan rahoittaa projekteja tai tarpeita, kuten ammatillinen koulutus, ajoneuvon osto, asuntovälineet, terveydenhoitokustannukset jne. Henkilökohtaisten mikroluottojen päätoimittajat on lueteltu verkkosivustolla www. France-microcredit.org. Ile-de-France -alueella henkilökohtainen mikroluotto kehittyy lähinnä Crédit Municipal de Paris -järjestelmän perustaman järjestelmän ansiosta . Crédit Municipal de Paris -keskuksen ympärille on perustettu rahoituslaitosten, sosiaalipalvelujen, yhdistysten ja yleisneuvostojen verkosto tukemaan hakijoita ja tutkimaan heidän asiakirja-aineistojaan.
Vuonna Belgiassa , kaksi toimielintä hallitsevat tällä alalla kansallisella tasolla, osallistuminen rahaston ja Credalin osuuskunta . In Sveitsi , yksi tunnetuimmista laitokset on sveitsiläinen Solidaarisuus Mikroluotto Foundation (aiemmin ASECE). Voimme mainita myös Genevessä perustetun Aga Khanin mikrorahoitusviraston , jota hallinnoidaan Sveitsin lain nojalla .
Eurooppalaisella tasolla mikroluotto on edelleen marginaalinen ja riippuu suurelta osin julkisista tuista. Kansainvälisesti paljon suurempia määriä käytetään kehitys- ja nousevien maiden mikrorahoituslaitoksiin. Mikrorahoituslaitosten jälleenrahoituksen johtajat ovat sveitsiläiset yritykset (ResponsAbility, Symbiotics ja BlueOrchard). Hollantilaiset (Triodos, Triple Jump, Oikocredit) ja belgialaiset (Incofin, Alterfin) yritykset ovat muiden keskeisten toimijoiden joukossa yksityissijoituksissa mikroluottolaitoksissa, ja niiden tulokset ovat yleensä positiivisia.
24. tammikuuta 2005, Maailmanpankin raportti antoi myönteisen arvion. Edunsaajien määrän arvioidaan olevan 500 miljoonaa (kolmesta miljardista köyhästä). Aasian ja Tyynenmeren osuus on 83% tilien kehitysmaissa eli 17 tilit 100 asukasta kohden. In Kambodža , 400000 ihmistä kärsii, ja 18000 uusia tilejä avataan vuosittain Keniassa . Kuitenkin juuri Latinalaisessa Amerikassa ja erityisesti Boliviassa järjestelmä kokee suurimman kehityksensä, mikä tekee maasta yhden mikrorahoituksen edistyneimmistä ja kilpailukykyisimmistä . Mukaan Kofi Annan , mikroluottoja on osoittautunut ”tehokas ase köyhyyttä ja nälkää”. Organisaatio julisti vuoden 2005 kansainväliseksi mikroluottojen vuodeksi osana vuosituhannen kehitystavoitteita . 13. lokakuuta 2006, Nobelin rauhanpalkinto jaettiin yhdessä Muhammad Yunukselle ja Grameen Bankille. "Kestävää rauhaa ei voida saavuttaa ilman, että merkittävä osa väestöstä löytää keinot päästä eroon köyhyydestä", sanoi Nobelin komitean puheenjohtaja Ole Danbolt Mjoes. Ranskassa Adien ja Euroopan mikrorahoitusverkoston puheenjohtaja Maria Nowak on tyytyväinen Nobelin rauhanpalkinnon myöntämiseen Muhammad Yunusille ja on näin ollen tyytyväinen mikroluottojen tunnustamiseen.
Kansalaisjärjestön The Microcredit Summit Campaign mukaan mikroluottojen osuus oli 11 miljardia dollaria, ja sillä oli vuoden 2009 lopussa 190 miljoonaa asiakasta. Joista 140 miljoonaa naista (74%) eli 128 miljoonaa köyhintä asiakasta, joista 105 miljoonaa köyhintä naista (82%). Ranskassa myönnettiin 12 000 mikrolainaa vuonna 2010 enintään 6000 euron lainoille, joiden korko oli noin 9,7% ja takaisinmaksuprosentti 94%. Mikroluottojen avulla luotujen yritysten onnistumisprosentin sanotaan vastaavan kansallista keskiarvoa, ja 68 prosenttia on edelleen toiminnassa kaksi vuotta myöhemmin. Vuonna 2012 yli 3000 mikrorahoituslaitoksen (rahalaitos) ympäri maailmaa jakama mikroluotto oli 90 miljardia dollaria lainaa (säästöistä 25-30 miljardia) ja sillä oli 200 miljoonaa asiakasta. Viimeisimmän Microcredit Summit -kampanjan (CSM) mukaan vuoden 2013 lopussa, viimeisimpien käytettävissä olevien tietojen päivämääränä, lainanottajien määrä oli ennätyksellinen 211 miljoonaa, yhteensä 3080 mikrorahoituslaitosta (rahalaitosta) maailmanlaajuisesti.
Covid-19-pandemiaan liittyvä kriisi on lisännyt velkahätäriskiä 140 miljoonalle mikrolainanottajalle ympäri maailmaa, joista 80% on naisia. Niiden arvioksi arvioidaan 124 miljardia dollaria
Mikroluottotoiminta kannustaa mikroprojekteja paikallistasolla. Tämä tekee mahdolliseksi indusoida "perus" mutaatioita. Ne ovat usein tehokkaampia ja niillä on suurempi aaltoilu - luomalla maalle taloudellinen verkosto - kuin tietyillä infrastruktuureilla tai tietyillä suurilla teollisuushankkeilla, joista harvoin hyötyvät köyhimmät. Tämä vipuvaikutus antaa mahdollisuuden toimia tehokkaasti niiden kanssa, jotka tekevät aloitteita sitoutumalla henkilökohtaisesti, toisin sanoen yrittäjiin tai käsityöläisiin.
Yksinkertaisen taloudellisen näkökulman lisäksi mikroluotto-ohjelmilla on myös vaikutusta paikalliseen kehitykseen. Ne vaikuttavat todellakin niin erilaisiin aloihin kuin maatalous (kyläryhmät, talonpoikaosuuskunnat, maatalouden ammattialajärjestöt), käsityöt (käsityöläisryhmät, naisten käsityöyhdistykset), yhteisötalouden rahoitus (keskinäiset yhtiöt). Säästöt ja luotot, kyläpankit), sosiaaliturva (keskinäinen sairausvakuutus, perusterveydenhuollon rahastot) tai koulutus. Siten ne myötävaikuttavat sosiaalisten peruspalvelujen, terveydenhuollon, perhesuunnittelupalvelujen ja juomaveden saatavuuden parantamiseen.
Bangladeshissa 97 prosentin Grameen Bank -lainojen välittömistä edunsaajista uskotaan olevan naisia, kun taas maailmanlaajuisesti 74 prosenttia. Mikroluotot vaikuttavat heikosti kapitalisoituneisiin aloihin, jotka usein työllistävät naispuolista työvoimaa, ja ne on esitetty keinona parantaa naisten asemaa kehitysmaissa ja parantaa heidän (ja heidän perheenjäsentensä) asemaa suoraan ja tekijänä naisten syvässä kehityksessä. yhteiskuntien välisen tasapainottamisen kautta sukupuolten välillä.
Gilbertin mainitseman antropologin Aminur Rahmanin mukaan vuonna 1999 Bangladeshissa haastatellut naiset pitivät tätä sukupuolietäisyyttä käyttäytymiserojen kanssa, kun naisten oli tarkoitus korvata kunniaa koskevat kysymykset paremmin kuin miehillä, kun taas maan rahalaitosten esittämän syyn tarkoituksena oli edistää heidän vapautumisensa. Hän pani kuitenkin merkille Grameen Bankin kaksinkertaisen keskustelun, joka päinvastoin työllisti pääasiassa miehiä, koska miespuoliset työntekijät uskoivat olevansa vähemmän päteviä. Gilbert kertoo, että myöhemmät tutkimukset, erityisesti Fernana Nazin tutkimukset, osoittavat edistymistä kohti vapautumista, vaikka Naz on tietoinen siitä, että "jos nämä lainanottajat ovat matkalla voimaannuttamiseen , on vielä tapa edetä" .
Toinen tämän liikkeen ominaispiirre on, että se perustuu suhteellisen tehokkaisiin perinteisiin vakuutus- ja solidaarisuusverkostoihin, jotka edistävät lainojen säännöllistä takaisinmaksua. Näiden ohjelmien toteuttaminen tarjoaa myös mahdollisuuden suorittaa koulutustoimia, erityisesti yhteisön kehittämisessä ja liiketoiminnan johtamisessa.
Mikroluotto on yksi keino torjua pankkitoimintaa ja sosiaalista syrjäytymistä kehittyneissä maissa.
Ranskassa mikroluottoja on kahdessa muodossa:
Mikroluoton saamiseksi lainanottajan mukana on oltava erikoistunut ja pätevä tukiverkosto, kuten: France Active, ADIE, France Initiative, Crédit Municipal de Paris , BGE Boutiques de Gestion, CRESUS-yhdistys tai Foundation 2 e onnekas. Nämä verkostot auttavat häntä aloittamaan projektinsa, tutkimaan rahoituspyyntöään ja kehittämään toimintaansa. Tämän tyyppinen taloudellinen palvelun tarjoaa neo-pankit , kuten suomalainen Ferratum , yksi edelläkävijöistä tässä segmentissä.
Mikroluottojen oman pääoman lainakorko, jonka arvioidaan olevan maailmanlaajuisesti 37%, on keskimäärin korkeampi kuin perinteiset luoton korot, kun taas takaisinmaksuaste on 95% .Mikrorahoitus oikeuttaa ne korkeisiin käyttökustannuksiin asiakaskunnan haavoittuvuuden vuoksi. Muhammad Yunuksen mukaan korkojen tulisi olla 10-15% korkeammat kuin varainhankinnan kustannukset, minkä jälkeen olisimme "koronkiskonnan" punaisella alueella ".
Mikroluottoja käyttävillä varoilla ei kuitenkaan ole muuta pääsyä luottoon. Mikroluotto-organisaatiot tarjoavat pääsääntöisesti hallittavia luottoja kehitysmaiden aktiivisille yrittäjille, ja niiden prosenttiosuus on yleensä 10–30% vuodessa. Korkeat hinnat johtuvat tapauksesta riippuen huomattavan työvoimakustannuksista (välttämättömiä joskus syrjäisillä alueilla asuvien asiakkaiden valinnassa ja seurannassa) ja jälleenrahoituslaitosten kustannuksista, joita inflaatio vahvistaa. Lopuksi usein tuotujen atk-laitteiden ja muiden tuotteiden (toimistolaitteet, ajoneuvot) tarve kasvattaa käyttökustannuksia. Annettuihin lainoihin liittyy psykologinen, sosiaalinen ja tekninen tuki, jonka kustannukset kirjataan toimintaosaan. Lisäksi mikroluottojen korot laskivat vuosittain vuosina 2006–2011 mikrorahoituslaitosten tuottavuuden kehityksen ansiosta.
Jotkut mikroluottopelaajat tuomitsevat toiminnan, jossa kansalaisjärjestöt tekisivät mikroluottoja rahoituslähteenä.
Mikroluottotoimia on myös syytetty lahjoitusten ohjaamisesta humanitaarisiin ohjelmiin. Ne kuitenkin rahoitetaan solidaarisuussäästöillä, eivätkä ne siten "kilpaile" suoraan muun tyyppisten kestävän kehityksen toimien kanssa, vaikka mikroluotot olisi usein toivottavaa yhdistää muihin kehitysapumekanismeihin, kuten kahden välineen täydentävyyteen tai korvattavuuteen. Joissakin tutkimuksissa mikroluottojen avulla voidaan parhaimmillaan parantaa olemassa olevaa taloudellista toimintaa, mutta mikroyritysten luominen alusta alkaen on hyvin harvinaista. Luoton puute olisi viime kädessä usein toissijainen rajoitus yrityksen perustamiselle, jopa pienikokoinen ja jopa ympäristöissä, joissa epävirallinen toiminta hallitsee: raaka-aineiden saatavuus, johtamis- ja sosiaalista osaamista sekä ennen kaikkea kysynnän olemassaoloa olisi paljon vahvempia rajoituksia.
Naisiin kohdistuvien vaikutusten osalta monet tutkimukset ovat osoittaneet, että vaikutukset ovat paljon rajoitetumpia kuin mitä yleensä väitetään. Jotkut erittäin kriittiset lähestymistavat katsovat, että mikrorahoitus vain vahvistaa hyväksikäyttöä ja miesten ylivaltaa. Muut lähestymistavat ovat vivahteikkaampia: ne korostavat vaikutusten monimuotoisuutta kontekstista, tavasta, jolla naiset takaisinmaksavat mikroluottoja, ja siitä johtuvista odottamattomista vaikutuksista. Vaikka lopulta naisten sortamisen rakenteelliset olosuhteet eivät muutu, mikroluotto voi antaa heille vain vähän liikkumavaraa sillä ehdolla, että se ei kuitenkaan työnnä heitä ylivelkaantumiseen.
Mikroluottojen vaikutusta köyhimpien tilanteeseen on vaikea saavuttaa. Vaikka on olemassa monia esimerkkejä yksittäisistä menestyksistä mikrorahoituksen takia, mikrorahoituksen tehokkuutta on vaikea yleistää useista syistä: kuinka tietää, jos edunsaaja ei olisi päässyt paikalliselle luottomarkkinoille ilman rahalaitoksen tukea? (valinnan puolueellisuus) Jos näin on, menestys ei johdu mikrorahoituksesta. Mistä tiedät, käytetäänkö rahaa lisäarvoprojekteihin? Mistä tiedät, jos se ei olisi tapahtunut epävirallisten säästöjen kautta ? (auttaa vaihdettavuutta). Vertaamalla niiden ihmisten tilannetta, joilla on samanlaiset sosioekonomiset olosuhteet ja jotka ovat ottaneet ja eivät ole ottaneet mikroluottoja, paljastuu tiettyjä viitteitä, mutta siihen liittyy ennakkoluuloja, jotka vastaavat tätä eroa luottokäyttäytymisessä. Bangladeshin maaseudulla 1800 perheestä tehty tutkimus osoitti Grameen Bankin lainanottajien osallistumisasteen lähes kaksinkertaisen korkeaksi. Tämä huomattava ero on kuitenkin määriteltävä sillä, että päätökset lasten koulunkäynnistä ja mikroluottojen käytöstä voidaan korreloida saman asenteen kanssa tulevaisuuteen.
Lopuksi jotkut uskovat, että mikroluotto on enemmän säästö- ja vakuutustapa eikä sijoituslähde. Kotitaloudet rakentaisivat kattilan, taloudellisen suojan patjan, tasoittavat siten tulojaan eivätkä investoisi tuloja tuottavaan toimintaan, mikä vähentäisi työpaikkojen luomisen mahdollisuutta ja odotettuja sivuvaikutuksia . Mikroluotolla on kuitenkin huomattavia vaikutuksia. Tekemässä tutkimuksessa MIT: n Poverty Action Lab of slummien lainanottajien Intiassa osoitti, että jos kulutus ei olisi lisääntynyt, vähintään kolmasosa enemmän liiketoiminnan luotiin, mahdollisesti merkitsee vähentää kulutusta varten taloudellista kehitystä, ei näy mitään lyhyen aikavälin köyhyyden vähentämiseen mutta joka voi tuottaa vaurautta pitkällä aikavälillä.
Mikroluotto on herättänyt yleistä innostusta ja houkutteli myös uusia finanssialan toimijoita, usein entisiä vähemmän tarkkoja koronkiskojia ( kuluttajien mikroluottoihin suunnatut kaupalliset käytännöt , jopa korkeammat korot). Tietyissä tilanteissa mikroluotto ylivelkaisi asiakkaita. Useiden ylivelkaantumiskriisien jälkeen alan kuva on vahingoittunut vakavasti. Ala pyrkii säätelemään tätä ilmiötä keskuspankeilla ja itsesääntelyllä (vuonna 2012 hyväksyttiin mikrorahoituksen sosiaalisen suorituskyvyn hallinnan yleiset standardit), vuonna 2012 allekirjoitettiin 600 organisaatiota ja 2 500 henkilöä vastuullista mikrorahoitusta varten. jotka muistuttavat eettisiä arvoja ja sosiaalista suuntautumista, joiden tulisi innostaa kaikkia mikrorahoituslaitoksia).
Mikroluottojen pyhyyden aura toimii peitteenä ja merkkinä lainanantajille, jotka harjoittavat väärinkäyttökorkoja, jotka eivät enää tavoittele taloudellista kehitystä vaan taloudellista kannattavuutta. Näitä väärinkäytöksiä havaitaan kolmella tasolla: lainanottaja, joka kerää lainoja korottamalla korkoa aiempien takaisinmaksuun, mikrorahoituslaitoksen (rahalaitos), joka pettää asiakkaita, ja sen maan tasolla, jossa se voi olla. '' tarkkailla korkojen nousevaa kilpailua pääoman houkuttelussa.
Lainanottajien tasolla mikroluottoverkkoihin tunkeutuneet lainahainat antavat rahaa lainanottajille, jotka eivät pysty maksamaan takaisin eräpäivänä. Nämä "mikroluottopiraatit" käyttävät koronkoronkorotuksia, joiden takaisinmaksuaika vaihtelee muutamasta päivästä muutamaan viikkoon. Se ei todellakaan ole mikroluottojen epäonnistuminen, vaan manipulointi, joka lopulta peitetään korkeilla takaisinmaksuprosenteilla ja piilottaa kestämättömät velat, kunnes sopimuspuoli (t) romahtavat. Nämä manipulaatiot voivat suuressa määrin luoda luottamusta ja epäluottamusta ja siten epävakautta rahoitusmarkkinoilla.
Mikrorahoituslaitosten tasolla mikroluottojen progressiivista kuvaa käytetään luottamusmerkkinä, mikä antaa mahdollisuuden huijata sekä velkojia että suuria lainanottajia. Nigerian tärkein mikrorahoituslaitos (LAPO) on täten hyötynyt kansainvälisten sijoittajien, kuten Deutsche Bankin ja Calvert -säätiön, tuesta ja eBayn tytäryhtiön Microraten erittäin hyvästä luokituksesta , kun hän harjoitti 126 prosenttia.
Valtion tasolla suurten mikrorahoituslaitosten käytäntö korkeista koroista, jotka eivät tavoittele taloudellista kehitystä vaan voittoa, voivat vetää kilpailua korkeammalle pääoman houkuttelevassa noidankehässä, kun taas mikroluottojen kysyntä on korkea. Tällainen tilanne on ominaista hyvin asutuille kehitysmaille, joissa pienten lainojen hakemukset ovat hyvin lukuisia käytettävissä olevaan pääomaan verrattuna. Meksikossa, jossa tärkeimmät mikroluottolaitokset, kuten "te creemos", joka harjoittaa 125 prosentin korkoa, tai Amerikan johtava Compartamos, on 82 prosenttia, kansallinen keskiarvo on siis 70 prosenttia, kun taas kansainvälisesti 37 prosenttia. Vastaavasti mikroluottoprosentit ovat keskimäärin 74% Nigeriassa, jossa johtaja (LAPO) harjoittaa pakollisia säästöjä, mikä tarkoittaa sitä, että pidetään osa lainasta, jolta lainanottaja maksaa korkoa, verukkeella kouluttamaan köyhiä säästöihin ja saavuttamaan näin piilotettu korko 126%. ”Mikroluottoja tulisi pitää mahdollisuutena auttaa ihmisiä pääsemään köyhyydestä markkinoiden kautta, eikä keinona ansaita rahaa köyhien selästä. "Sanoi Muhammad Yunus siitä.
Mikroluottojen liiallisen kehityksen skenaariota, jonka korkotaso vaihtelee välillä 20–40%, kritisoidaan kykeneväksi tuottamaan kuplia. Erittäin kannattavaa ja pieniriskisenä pidettyä mikroluottoa kilpailee etukäteen rahoitusmarkkinoilla, ja sen tulisi kiinnostaa yhä useampaa pankkia, kun taas lain edellyttämä valvonta on heikkoa. Ei-luottokelpoisten kotitalouksien kulutusluottona käyttämän mikroluottojen toistuva käyttö kannustaisi sitten muodostamaan samanlaisia kuplia kuin se, joka aiheutti kiinteistökriisin vuonna 2006 Yhdysvalloissa. Mikroluottojen huomattava menestys mitattuna maksukyvyttömäksi katsottujen kotitalouksien poikkeuksellisilla takaisinmaksuosuuksilla ei ole kovin oikeutettu, mutta sitä on pidettävä mahdollisina väärinkäytösten riskeinä, joita rahoitusmarkkinoiden villitys vaarantaa. Vuosien 2008 ja 2010 välillä useat maailman alueet kokivat kriisejä, jotka kirjasivat massiivisia rikkomuksia ja vähenivät toimintansa jyrkästi. Tämä pätee erityisesti Marokkoon, Pakistaniin, Nicaraguaan ja Andhra Pradeshiin Intiassa .
Erityislähettilään tutkimuksen mukaan maiden köyhyys antaa voimakkaan houkuttelevuuden lainoihin. Rahat lainataan helposti kulutukseen. Tutkimuksen mukaan vain 22% lainanottajista onnistuu kehittämään toimintaa ja maksamaan takaisin velkansa. Loput 78% kerää velkoja, myyvät omaisuutensa, maansa, korunsa. Jotkut menevät itsemurhaan. Tutkimus tuomitsee suurten summien (250 € maassa, jossa päiväpalkka asukasta kohti on 1 €) helpottamisen miljoonien ihmisten käsiin, jotka eivät voi kieltäytyä niistä. Tämän tutkimuksen mukaan pankit sulkisivat silmänsä kieltämällä näiden käytäntöjen väärinkäytön ja väärinkäytön, kun otetaan huomioon tämän edustamat suuret markkinat. Muut tutkimukset vahvistavat, että hyvin suuri määrä mikrolainoja, keskimäärin yli puolet, huomattavasti enemmän tietyissä yhteyksissä, käytetään pääasiassa kulutukseen.
Vuonna 2015 julkaistu tutkimus, jonka Science and Nature -lehdet välittivät, oli yksi ensimmäisistä satunnaistetuista kontrolloiduista kokeista laajamittaisessa apuohjelmassa (mukana oli 11000 köyhää kotitaloutta). Siinä keskityttiin vaatimattomiin, mutta rohkaiseviin avustustehtäviin ihmisille, jotka elävät alle 1,25 dollaria päivässä. Hän totesi, että entistä mielenkiintoinen ratkaisu päästä pois köyhyydestä ei lainaa rahaa, mutta lahjoitus ilman pyytää palauttamaan pienen summan rahaa (käteisenä) ja / tai lahjoitus lehmiä, vuohia tai muita tuotannon ja palvelu eläimet (ex mehiläispesät) tuella alussa ohjelman ruoan, terveydenhuollon ja koulutuksen perusrahoituspalveluiden osaamistaan myös aloittaa säästöjä prosessi. Tämä menetelmä mikroluottoihin verrattuna on johtanut terveempiin ja varakkaampiin perheisiin. Tutkimuksessa, joka kattoi lähes 11 000 köyhintä kotitaloutta kuudella köyhällä alueella eri maissa ( Etiopia , Ghana , Intia , Pakistan , Peru ja Honduras ), havaittiin tämä positiivinen vaikutus kaikkialla, se säilyi 2 tai 3 vuoden kuluttua (tutkimuksen kesto) lukuun ottamatta yhdessä tapauksessa Hondurasissa, jossa kansalaisjärjestö tarjosi kanoja 800 köyhälle kotitaloudelle, mutta nämä siipikarja kuoli nopeasti tauteihin. Muissa tapauksissa sijoitetun dollarin tuotto on kirjoittajien mukaan huomattavasti korkeampi kuin mikroluottojen kohdalla (vaikka vaihtelee huomattavasti maasta riippuen).
Tällaisia tutkimuksia oli toistaiseksi vältetty eettisistä syistä (koska ne vertaavat avustettua väestöä toiseen (kontrolliin) vapaaehtoisella tavalla. Yksi kommentaattori katsoo, että tätä palautetta olisi analysoitava yli kolmen vuoden ikäisenä. yksimielisesti tunnustettu, että tuotantoeläimiä voi auttaa elämään paikallisen väestön, mutta se on tarpeen tarkastaa pitkällä aikavälillä, että siipikarjan tai kasvinsyöjien eivät osaltaan liikakäytön luonnon resursseja vuonna kuivilla alueilla, on erityinen riski, että tietyt koulutus / valistus mekanismit voivat auttaa välttämään.