Luotto on säännös rahaa muodossa lainan , myöntämä velkoja (lainanantaja) on velallinen (lainanottajan). Sillä velkoja , toiminta synnyttää vaatimus lainanottajan, jonka nojalla hän voi saada takaisinmaksua varojen ja palkanmaksu (korko) mukaisesti suunnitellun aikataulun. Luotonsaajalle, olipa kyseessä yritys tai yksityishenkilö, luotto vahvistaa velan olemassaolon ja avaa väliaikaisen taloudellisen resurssin tarjoamisen.
Luotto- sanan etymologia (latinankielinen taivutusmuoto : " credere ", uskoa) muistuttaa, että operaatio perustuu luotonantajan uskoon, että velallinen pystyy maksamaan velkansa erääntyessään. Velkoja on siten "se, joka luottaa " velalliseen.
Luottolaki on kehittynyt huomattavasti pankkialojen ja luottojen jakelumuotojen monipuolistumisen (etänä, internetin, välittäjän tai iobsp: n kautta ) ja kuluttajansuojan vaikutuksesta.
Luotto on sopimus, jolla velkoja ( sopimuksesta johtuvan hinnanmaksuvelvoitteen) suostuu siihen , että velallinen lykkää palvelunsa suorittamista ( velkansa maksamista ) . Lainsäädännössä maksuvelvoitteelle on asetettu ehto.
Voimme yrittää tehdä eron lainan ja luoton välillä, joilla ei ole täsmälleen samaa tavoitetta. Laina perustuu varmasti luottomekanismiin (koska palautusvelvollisuuteen liittyy erä), mutta kaikki luotot eivät ole lainoja (koska luotto tiukassa merkityksessä, toisin sanoen luottomekanismi, jota ei voida rinnastaa rahoitussopimus, ei tarkoita, että luotonantaja toimitti rahasumman). Klassisen merkityksen mukaan luottosopimus on konsensussopimus, kun taas lainasopimus on todellinen sopimus (joka muodostuu lainanottajalle lainattujen varojen toimittamisesta). Tämä käsite on kuitenkin kyseenalaistettu täysin Ranskan oikeuskäytännössä, jossa nyt katsotaan, että laina ei ole todellinen sopimus, kun sen myöntää luottolaitos.
Loppujen lopuksi kahta termiä (laina ja luotto) käytetään usein keskenään vaihdettavina, kun on kyse rahamäärästä, mukaan lukien laki ja oikeuskäytäntö, vaikuttamatta toiminnan asianmukaiseen ymmärtämiseen. Kumpikaan Consumer Code eikä raha ja Financial Code tuo mitään eroa laina ja luotto. Belgian lain mukaan asiasta on keskusteltu paljon, koska lainanantajan vaatima rahoitustappio ennenaikaisen takaisinmaksun yhteydessä on rajoitettu kuuteen kuukauteen lainan läsnä ollessa (siviililain 1907 a §). vaikka se voi olla merkittävä luoton läsnä ollessa (vuodesta 2014 lähtien tämä rajoitus koskee kaikkia lainoja ja luottoja, joiden on oltava alle 2 miljoonaa euroa).
Luotto edellyttää luottamusta sekä velkojien että kyky velallisen kunnioittaa sen velkaa suunnitelmien kannalta. Siksi ei ole "oikeutta hyvitykseen"; luotonantajat voivat aina vapaasti kieltäytyä luotosta, mikä mainitaan usein oikeuskäytännössä .
Laissa säädetään hyvässä uskossa olevalle velalliselle, joka ei voi enää noudattaa määräaikojaan, mahdollisuus pyytää tuomarin viranomaiselta lykätä takaisinmaksuvelvollisuuttaan enintään kahden vuoden ajan, kuten artiklassa L314-20 säädetään. ja siviililain 1343-5 säännökset.
Todiste luottosopimuksestaLuotto on säädös, joka on todistettava kirjallisesti, kun se liittyy yli 1500 euron määrään siviililain 1359 artiklan mukaisesti.
Todisteiden vaihtamisen periaatetta sovellettaessa velkojan on todistettava vaatimuksensa ja velallisen todistettava vapautuksensa syy. Tämä tarkoittaa luoton kannalta, että luotonantajan on todistettava varaus, jos hän on luottolaitos (kun lainanantaja on luottolaitos, varojen toimittaminen on hänelle velvoite; muissa tapauksissa se on luoton ehto luottosopimuksen olemassaolo ja sisältö (takaisinmaksuvelvollisena). Lainanottajan on osoitettava, että hän on maksanut erät.
Tämä todiste on ammattilaisen vastuulla, jonka on toimitettava se varainhoidon yhteydessä toimitettujen sopimusasiakirjojen kautta.
On huomattava, että todisteet pankkioperaatioiden ja maksupalvelujen välittäjälle uskotusta pääoman hankintamenettelystä ( iobsp ) eivät vapauta luottolaitosta toimittamasta todisteita sopimuksesta. Itse asiassa välittäjän pyytäminen lainasta ei tarkoita sitä, että kuluttaja on hyväksynyt lainan.
Luotto ja elämä parinaPuoliso voi olla yhteisvastuullinen toisen puolison ottamasta luottovelasta edellyttäen, että tämä velka on "vaatimaton" ja hyödyllinen "kotitalouden tarpeisiin" tai jopa "jokapäiväisen elämän tarpeisiin" (artikkeli 220 §: n 2 momentti ).
Niin monia oikeuskäytännössä määriteltyjä käsitteitä . Esimerkiksi 61 000 euron luottokonsolidoinnin ei katsota täyttävän näitä ehtoja.
Jos kuukausittaiset luottomaksut nostetaan tililtä, joka on avattu vain yhden pariskunnan jäsenen nimissä, toisen vastuulla on todistaa, että tälle tilille maksetut varat olivat yhteisiä (jos näin on ).
Luottojen jakamista koskeva lakiViimeaikaiset pankkikehitykset erottavat luottolaitoksille varatun luotonannon ja sen jälkeen1. st lokakuu 2014, välittäjille joukkorahoituksessa , luottomarkkinointitoiminnosta, jonka suorittavat joko luottolaitosten työntekijät tai pankkien riippumattomat jakelijat, pankkitoiminnan ja maksupalvelujen välittäjät (tai iobsp ).
Heidän sääntelykehyksensä vuodesta 15. tammikuuta 2013, toteutti tämän uuden dissosiaation, jonka keskeisenä tavoitteena on lainaajien suojelu.
Tämä suoja heijastuu oikeudellisesti luotonantovelvollisuuden syntymiseen, jonka välittäjät - pankkitoiminnan ja maksupalvelujen välittäjä ovat sitoutuneet lainanottajiin.
Vuodesta 2016 lähtien yksityishenkilöille myönnetyillä lainoilla on ollut yhteinen oikeusperusta, olipa kyseessä sitten kulutus- tai asuntolaina. Ranskassa tämä järjestelmä muuttaa kuluttajasääntöjä (vuoden 2016 asetuksella 2016-351)25. maaliskuuta 2016), peräkkäisinä vaiheina 1. st heinäkuu 2016 ja 21. maaliskuuta 2019.
Pitkällä tähtäimellä äskettäin lisätty velvoite neuvoa iobsp- välittäjiä luotossa saattaa kyseenalaistaa luotonantajien velvoitteen, joka rajoittuu varoitukseen: se voi kadota ja korvata neuvontavelvollisuudella, mikä yhdenmukaistaisi siten lainanottajille luottoon valitusta merkintäkanavasta riippumatta.
Kuluttajan / luotonsaajan tiedotLainanottajan ennen sopimuksen tekoa antama tieto sopimuksen voimassaoloaikana on kuluttajansuojan perusedellytys.
KorkolainsäädäntöRanskassa koron käsitteeseen liittyy viitekorko, tässä tapauksessa raja , joka on " koronkorko ".
Kuluttajasäännöstön L.314-6 artiklan mukaan julistetaan koronkorvaukseksi "kaikki tavanomaiset lainat, jotka on myönnetty kokonaiskorkona (TEG) ja jotka ylittävät myöntämisajankohtana yli kolmanneksen korkokeskiarvon. luottolaitosten edellisen vuosineljänneksen aikana harjoittama työvoima samankaltaisiin operaatioihin, joihin liittyy samanlaisia riskejä ”. Koronkiskorot on julkaistu, ja niitä voi tarkastella Banque de France -sivustolla.
Korko luoton hinnaksiKorko on rahamäärä, jonka lainanottajan on maksettava lainatun määrän lisäksi (jäljempänä "päämies"). Jos koron pyytäminen on historiallisesti ollut kiistanalaista, säänneltyä ( koronkiskonnan ilmiön rajoittaminen ), jopa tuomittu, pankkialan lobbaukset perustelevat nykyään kiinnostuksen vaatimuksen useilla argumenteilla:
Korjaa enimmäismäärä, jota kaupalliset korot eivät voi ylittää, seuraamuksin. Koronkiskonta kynnys on määritelty, tyyppi luotto ei kirjoita luottoa, mukaan keskimääräinen tehokas havaittu nopeus. Laina, joka ylittää 133% kyseisen lainamuodon keskimääräisestä efektiivisestä korosta, on usurinen. Kulumisprosentit julkaisee Banque de France neljännesvuosittain .
Korollisen koron tapauksessa liiallinen korko peritään normaalikorosta ja jäljellä olevasta pääomasta.
Yleinen efektiivinenYleinen efektiivinen (TEG) on määrä, joka on tarkoitus edustaa täyttä hintaa käyttäjälle asiakkaalle (tai lainanottajan ).
Sitä käytettiin asuntoluottoihin yksityishenkilöille vuoteen 2016 asti.
TEG: ää käytetään edelleen yrityksille myönnettäviin lainoihin ja mahdollisesti yksityishenkilöiden lainoihin lukuun ottamatta kulutus- ja asuntolainoja vuoden 2016 jälkeen.
Se sisältää sopimuksen mukaan pakolliset liitännäiskustannukset, nimittäin hallinnolliset palkkiot, erilaiset palkkiot, erityistakuiden kustannukset. Mitään näistä kustannuksista ei pidä unohtaa laskettaessa TEG: ää. On myös tarpeen erottaa palveluihin liittyvät lisäkustannukset (esimerkiksi autolainan ylläpito) vakuutuksen lisäkustannuksista. Nykyinen käytäntö on kehittää vuokrasopimusten kaltaisia tuotteita ja rahoitusratkaisuja, jotka eivät kuulu TEG: n sopimusvelvollisuuden piiriin. Joillekin ammattilaisille on vielä tapa edetä tuottamaan riittävä ja selkeä tieto.
Vuonna 1998 Euroopan komissio hyväksyi direktiivillä nro 7 seuraavan määritelmän TEG: n laskemisesta vakuutusmatemaattisen matematiikan mukaisesti: TEG on sellainen, että tulojen (+) ja lähtevien (-) diskontattujen virtojen algebrallinen summa on nolla milloin tahansa. Todellinen vuosikorko on vuotuinen korko, pohja 365 perinteisesti vastaava päivittäinen määrä i päivitys: . Päivitetyt virtaus virtauksen on sellainen, että missä N on tosiasiallisten välistä päivien vaihdon ja päivämäärä vaihdon . Viitepäivä valitaan yleensä virtojen korkeimmaksi päivämääräksi.
Ranska antoi tämän direktiivin lailla 2002-927.
Efektiivinen kokonaiskorko on siten välttämättä suhteellinen vakuutusmatemaattinen korko.
Kassaatiotuomioistuin muistutti tästä asiassa 27. marraskuuta 2013.
Lainan TEG on helppo laskea laskentataulukon tai verkossa olevien työkalujen avulla.
Vuositasolla vuosikoron tai huhtikuuTodellinen vuosikorko on oikeudellinen indikaattori, joka on siis luonteeltaan samanlainen kuin TEG, mutta tarkoitettu kulutuslainoille sekä vuodesta 2016 lähtien asuntolainoille.
Lakisääteinen korkoSe muodostaa tietyissä oikeudellisissa tilanteissa tai tuomioistuinten päätöksissä sovellettavan vähimmäiskorkon.
Sitä sovelletaan lainoihin, mutta myös laajemmin kaikkiin tilanteisiin, joissa pääoma voi tuottaa korkoa.
Luotto-oikeudenkäyntien pääteematLuottolainsäädännön jatkuvasta vahvistumisesta huolimatta, erityisesti Euroopan unionin aloitteesta, luottokanteiden kehitys on nopeaa.
Tämä koskee pääasiassa:
Luotto kattaa kaikki rahan saatavuuden muodot, joko pankkilainasopimuksina tai maksuehtoina toimittajalta asiakkaalle.
Pankit , jotka ovat tärkeimpiä tarjoajia luottoa, sekä yksilöiden että yritysten erotetaan yleensä lainoja lyhyellä aikavälillä (alle vuoden), vuonna keskipitkällä aikavälillä (2-6 vuotta) ja pitkän aikavälin (yli 6 vuotta). Tätä erittelyä ei ole standardoitu ja se vaihtelee pankista toiseen.
Lisäksi erotamme yleensä:
Luottolaitokset , kategoria johon sisältyy pankkien on hankittava hyväksyntä ACPR, niiden hallintoviranomaisen hyväksyttäväksi ja valvontaa.
Samoin joukkorahoituksen välittäjät , uusi oikeudellinen luokka, joka on voimassa vuodesta1. st lokakuu 2014, voi tietyin ehdoin suorittaa luottotoimia.
ACPR korvasi Cecei ja Acam. Tämä viranomainen valvoo luottolaitoksia sekä Euroopan keskuspankkia ja Euroopan pankkiviranomaista .
Velallisen luottokelpoisuuden analysointi on luoton myöntämisen ja myynnin ydin. Yleensä rahoituslaitokset vastustavat ylivelkaantuneita tai itsenäisiä ammatinharjoittajia.
Automaatit ovat alkaneet ilmestyä, käyttäen algoritmeja ja tietokonelogiikkaa tähän analyysiin.
Joukkorahoituksen välittäjätSiitä asti kun 1. st lokakuu 2014, Ne voivat tietyin ehdoin myöntää hyvityksiä osana toimintaansa joukkorahoitusta tai joukkorahoitusta .
Luoton jakamista tai myyntiä voidaan pitää rakenteellisena muutoksena pankkiluotossa. Paremman pankkitaseiden tarve merkitsee suurempia kuluttajansuojan tavoitteita.
Luotonmyynti uskotaan joko luottolaitoksille tai pankkiverkostoista riippumattomille välittäjille.
Luoton markkinointiin välittäjien välityksellä pankkitapahtumissa ja maksupalveluissa on vuodesta 2013 lähtien sovellettu erityisiä säännöksiä.
Samoin lailla vahvistetaan luoton myöntävän pankin velvollisuuksia ja vastuuta . Varoitusvelvollisuus on vähitellen vapautettu vuodesta 2006.
Koska tämä varoitusvelvollisuus on äskettäin luotu, oikeustieteilijät, kuten oikeuskäytäntö, ovat olleet hitaita määrittelemään menetelmän vahinkojen ja korvausten laskemiseksi.
Tästä näkökulmasta syntyy useita ratkaisuja.
Nyt sovellettu teoria sattuman menetyksestä johtaa siihen, että lainan määrää vastaava korvaus suljetaan pois, vahvistamalla se prosenttiosuudeksi, suuruusluokkaa 5-10%. Tällainen menetelmä ei sulje pois tapauskohtaisesti suurempaa korvausta, joka riippuu esimerkiksi varoitusvelvollisuuden rikkomisesta aiheutuneen vahingon tarkasta osoittamisesta.
Lopuksi asuntolainojen oikeudellisen kehyksen tulisi muuttua merkittävästi, maaliskuu 2016, hyväksymisen myötä 10. syyskuuta 2013, uudesta asuntolainoja koskevasta eurooppalaisesta direktiivistä (CARRP).