Kiinnitys tai kiinnitys , on lainan tarkoitus rahoittaa kokonaan tai osittain hankinnan kiinteistöjen rakentaminen toiminta tai työ tällainen vaikutus.
Riittämättömien pankki-, asuntoluotot on todella ottanut pois XIX : nnen vuosisadan aikana myynninedistämiseen toiminnot, jotka ruokkivat asuntojen kupla 1860- ja kaatua joka seurasi .
Asuntolainoja säännellään lailla. Ranskan sopimusten ja mainontakäytäntöjen puitteet ilmestyivät vuonna 1978 (Ranskan laki)10. tammikuuta 1978). Yksityishenkilöiden kiinteistöluottolaki on peräisin direktiivistä 2014/17 / EU4. helmikuuta 2014, tulo Ranskan lainsäädäntöön vuodesta 21. maaliskuuta 2016.
Kaikki aiemmin otetut asuntolainat 1. st lokakuu 2016ovat aikaisemman lain alaisia. Asuntolainat, jotka on annettu tämän päivämäärän jälkeen1. st lokakuu 2016 ovat uusien sääntöjen alaisia.
Uusi kiinnitys lainat ovat osa muuta oikeudenkäynnin tarkoituksena on suojella lainanottajakohtaisilla kuluttajia (sen L. 313-1 ja sitä seuraavat. Kuluttajan Code ). Aikaisempien luottojen uudelleenneuvottelut kuuluvat myös tähän uuteen kehykseen; kun alkuperäinen lainanantaja myöntää ne, ne eivät ole uuden sopimuksen, vaan muutoksen kohteena .
Kuluttajansuojalaki säädetään periaatteita jakelu kiinteistöjen luotto, mitä kuluttajansuojan lainanottajille artiklassa L. 312-1 ja sitä seuraavat (Book III osaston 1 kpl , luku II).
Eri asuntolainojen vertailu on mahdollista perinteisen indikaattorin eli efektiivisen koron käytön ansiosta . Ennen vuotta 2016 yksityishenkilöille annettujen asuntolainojen efektiivinen korko oli TEG eli yleinen efektiivinen korko . TEG: n määrittäminen on aiheuttanut paljon oikeudenkäyntejä pankkien ja lainanottajien välillä. Esimerkiksi TEG on suhteellinen vakuutusmatemaattinen korko. Kassaatiotuomioistuin on muistuttanut tämän tuomiosta27. marraskuuta 2013.
Yleinen efektiivinen (TEG) on kokonaiskustannukset lainan lainanottajalle ilmaistuna vuotuinen prosenttiosuutta kyseisen lainan. TEG lasketaan lainan kokonaiskustannusten perusteella: korot, hallintomaksut, vakuutuskustannukset, mahdolliset välityspalkkiot, takaukseen liittyvät palkkiot. Kaikki luoton myöntämisen kannalta pakolliset kustannukset sisältyvät TEG: ään. Lainavakuutusta, jota lainanantaja ei pidä pakollisena ja joka on ilmoitettu sellaisenaan tarjouksessa, ei pidetä TEG: ssä. Se on indikaattori lainan kokonaiskustannuksista.
Valuuttamääräisissä asuntolainoissa on periaatteessa voimakas velvollisuus antaa tietoja 1. st lokakuu 2014.
4. helmikuuta 2014, Euroopan parlamentti äänesti asuntolainojen uutta oikeudellista kehystä koskevasta direktiivistä (joka tunnetaan nimellä "asuntolainadirektiivi", MCD tai alun perin asunto-omaisuuteen liittyvää luottosopimusta koskeva CARRP ) . Tämä direktiivi 2014/17 / EU sopimuksista kiinteään asunto-omaisuuteen liittyvää kulutusluottoa "sovelletaan kaikkialla Euroopan unionissa21. maaliskuuta 2016.
Ranskassa direktiivi saatetaan osaksi kansallista lainsäädäntöä vuoden 2016 asetuksella 2016-351 25. maaliskuuta 2016, uuden kehyksen lainsäädännöllisen osan osalta.
Säädösosa seuraa asetuksesta.
Asuntolainojen yksityishenkilöille säännellään artiklassa L. 313-1 ja seuraavat, L. 314-1 ja seuraava Consumer Code .
Myös raha- ja rahoitussääntöjä on muutettu pankkitoiminnan ja maksupalvelujen välittäjille (välittäjille ja luotonvälittäjille).
Lainanottajien etujen suojaaminen pankkialan ammattilaisten toimesta näyttää olevan uuden oikeudellisen järjestelmän ensisijainen tavoite.
Kaikkiin ammattilaisiin, jakelijoihin, lainanantajiin ( luottolaitosten edustajat ) tai välittäjiin sovelletaan samoja ammatillisen pätevyyden velvoitteita21. maaliskuuta 2019, ranskalaisten pankkien myyjille) ja asuntolainojen myyjien palkkioiden valvonta.
Ennen sopimusta on neljä velvoitetta:
FISE-taulukko (European Standardized Information Sheet) sisältää olennaiset tiedot asuntolainoista. Sen avulla tuleva lainanottaja voi määrittää suunnitellun luoton sopeutumisen tarpeisiinsa ja tavoitteisiinsa.
Varsinainen Global efektiivinen APR, nyt korvaa TEG oikeudellisena indikaattori efektiivisen lainan korko (at1. st lokakuu 2016(Ranskan osalta).
Jos luotonantaja edellyttää luoton myöntämistä vakuutukselta, tarjouksessa on ilmoitettava myös efektiivinen vuotuinen vakuutusaste (TAEA), joka mittaa vakuutuksen vaikutusta luottokustannuksiin.
Uudet säännökset Kuluttajansuojalain koodi tulevat voimaan peräkkäin,1. st heinäkuu 2016, osoitteessa 1. st lokakuu 2016, sitten 1. st tammikuu 2017.
Luoton vakauttamisen sääntely kiristyy.
Iobsp , välittäjä pankki- ja maksupalvelut, nauttia vapaa harjoitus laitetta Euroopan unionissa.
Asuntolainat liittyvät useimmiten asumiseen (asuntolaina), jota omistaja käyttää joko pää- tai toissijaiseen asuinpaikkaansa tai vuokraamaan sen kolmannelle osapuolelle. Kun kyseessä on vuokra investointi, on mahdollista vähentää laina on maa liikevaihto .
Se voi liittyä myös sijoituskiinteistöön kokonaisuudessaan tai jopa liikekiinteistöön.
SCPI (kansalaisyhteiskunta kiinteistösijoitusyhtiö) voi myös vaatia sitä.
Asuntolainasopimusten oikeudellinen luokka sisältää sopimukset, joiden tarkoituksena on rahoittaa:
Asuntolainat ammattimaisten tai yrityslainanottajien kanssa eivät yleensä kuulu Ranskan asuntolainoja koskevan oikeudellisen järjestelmän piiriin.
Asuntolainalla on useimmiten seuraavat ominaisuudet:
Teknisestä näkökulmasta lainoja on useita:
Useat yritykset ovat erikoistuneet pankkivälitykseen , erityisesti asuntolainan välitykseen . Tämän ammatin aloittaminen ja sen harjoittaminen edellyttää tiettyjen ehtojen noudattamista.
Siitä asti kun 1. st tammikuu 2013, niihin sovelletaan erityisiä säännöksiä, jotka on laajennettu niiden kaupallisiin käytäntöihin.
Intermediate välittäjät pankkitoimintaa ja maksupalvelut ( "IOBSP") kohdistuu luotto neuvontaa velvoitteen , joka erottaa ne muista pankkialan ammattilaisia.
Pankkivälittäjien, välittäjien tai edustajien sääntely kattaa suurimman osan Euroopan unionin maista yhteisen asuntolainojen sisämarkkinoiden politiikan toteuttamiseksi.
Ranskassa luotonottajalle voidaan myöntää lisälainoja. Niiden myöntämisehdot riippuvat luotonottajan profiilista, mutta usein kiinteistöön liittyvistä ominaisuuksista.
Nämä lainat täydentävät siten pääasuntolainaa; ne sisällytetään vakavaraisuustutkimukseen ja rahoitushankkeeseen: