Luottolaitos on yritys, jonka toiminta muodostuu, omaan lukuunsa ja tavallisena ammatti, vastaanottamisessa takaisin maksettavia varoja ja lainojen myöntämiseen. Tämä käsite tulee Euroopan unionin lainsäädännöstä; sen vuoksi ei olisi tarkoituksenmukaista käyttää sitä etukäteen Euroopan ulkopuolisille yrityksille.
Luottolaitokset (jollei raha- ja rahoitussäännöstön ( COMOFI) usein tarkistetuista säännöksistä muuta johdu) ovat ensimmäisiä kolmesta laitosryhmästä, jotka muodostavat Ranskan pankki- ja rahoitusympäristön, johon kuuluvat myös yhteissijoitusyritykset (yhteissijoitusyritykset arvopapereissa ) ja sijoituspalveluyritykset .
Vuodesta 2008 lähtien vallinnut vakava rahoitus-, pankki-, talous- ja sosiaalikriisi on tuonut merkittäviä muutoksia näihin luottolaitoksiin sekä pohtinut voimakkaasti niiden asemaa taloudessa, hallinnossa ja yhteiskunnan valvonnassa.
Luottolaitos , mukaan Ranskan oikeudessa on oikeushenkilö suorittamisesta pankkitoimintaan kuin tavallista ammatti : pankki toiminta sisältää vastaanottamisen varoja, luotto-operaatioiden sekä tarjoamalla asiakkaille tai johdon maksuvälineiden . Ranskan lainsäädännössä luottotoiminnan käsite kattaa toisaalta varojen ennakkomaksun luottolimiittinä tai luottolimiittinä ja toisaalta allekirjoituksella tehdyt sitoumukset merkintä, joukkovelkakirja tai takuu. Nämä kolme toimintaa muodostavat niin sanotun "pankkimonopolin". Euroopan tasolla kuitenkin vain se, että yleisöltä vastaanotetaan varoja säännöllisesti, on toimintaa, joka edellyttää luottolaitoksen asemaa.
Nämä laitokset voivat myös suorittaa toimintaansa liittyviä toimia:
Luottolaitokset erotetaan rahoitusyhtiöistä, jotka eivät voi vastaanottaa varoja yleisöltä.
Kreikassa on 339 luottolaitosta 31. joulukuuta 2018verrattuna 672: een 31. joulukuuta 2008.
ACPR ylläpitää rekisteriä Ranskassa toimiluvan saaneista pankeista, REGAFI, jonka avulla voidaan tarkistaa pankkien toimilupien olemassaolo ja tyyppi.
Luottolaitokset ovat yhteisöjä, joiden toiminta koostuu palautettavien varojen vastaanottamisesta yleisöltä ja lainojen myöntämisestä (CMF: n L511-1 artikla). Luottolaitokset hyväksytään pankkeina, keskus- tai osuuspankkeina, erikoistuneina luottolaitoksina (ECS) tai kuntien luottoyhdistyksinä. (vrt. CMF: n artikkeli L511-9).
Pankit, joilla on osuuskuntaOsuuspankit (joskus kutsutaan virheellisesti "Keskinäinen") on samat oikeudet, näkökulmasta pankki. He olivat 126 vuonna 2005 (viidessä alueellisessa verkostossa) ja niillä oli 15 613 konttoria. He keräävät 57% talletuksista ja myöntävät 38% lainoista. Niiden, osuuskuntien hallinto, joka perustuu teoriassa demokratian muotoon, ei ole erityisesti mahdollistanut niiden selviytymistä kriisistä johtuvista vaikeuksista. Joidenkin kirjoittajien mukaan tämä johtuu joko teoriassa vahvistettujen osuuskuntaperiaatteiden huonosta soveltamisesta käytännössä tai näiden periaatteiden riittämättömyydestä pankki-alan nykyisiin vaatimuksiin.
Osuuspankkien lähtökohdassa erilainen on paitsi hallintotyyppi myös luottojärjestelmä. Osuuspankit harjoittivat keskinäistä luottoa , josta tulee nimi, jota joskus käytetään "keskuspankkina". Toisin kuin pankkijärjestelmässä, jossa pankkiiri yksin ottaa riskin luoton myöntämisestä, keskinäisessä luottojärjestelmässä riskit yhdistetään. Yhteisö ottaa riskin. Lainakorot eivät ole välttämättömiä keskinäisessä luottojärjestelmässä. Puhtaassa keskinäisen luoton teoriassa koko talousyhteisö on suljetussa piirissä. Siten mikä tahansa tilillä oleva luotto on toisen veloitus. Jokainen yhteistyökumppanin tekemä osto tehdään toisen yhteistyökumppanin kanssa. Velkojen ja niiden saamisen välillä on siis täydellinen symmetria. Liikkeessä olevien tavaroiden ja palvelujen ja niitä edustavan valuutan välillä on siis täydellinen yhteensopivuus, mikä sulkee pois rahan inflaation. Koska lopussa XX : nnen vuosisadan. Osuuspankit muuttuvat. He harjoittavat keskinäistä luottoa yhä vähemmän ja ovat yhä enemmän samanlaisia kuin perinteinen pankki. Symmetria ei ole enää taattu, kun ostoksia tehdään muissa talousjärjestelmissä. Tämä on luultavasti syy siihen, että tämäntyyppiset pankit eivät näytä olevan tehokkaampia kuin perinteiset pankit kriisitilanteessa.
Kunnan luottoyhdistykset (julkiset laitokset). Heidän pankkitoimintansa on heikkoa, koska ne keräävät vain 0,1% talletuksista ja myöntävät vain 0,2% lainoista.
Erikoistuneilla luottolaitoksilla ei yleensä ole lupaa suorittaa kaikkia pankkitapahtumia. Heidän hyväksynnässään määritetään toiminnot, joita he voivat harjoittaa, joista yleisimpiä ovat: kulutusluotto, huonekalujen vuokraus, kiinteistöjen vuokraus, yritysluotto, factoring, joukkovelkakirjat ja takuut jne. Tämä käyttöveden tila tuli voimaan1. st tammikuu 2014. Aikaisemmat "rahoitusyhtiöt" ovat olleet ECS: ää tuosta päivästä lähtien, elleivät ne ole päättäneet valita "rahoitusyhtiön" asemaa. Maaluotto-yhtiöt ja asuntorahoitusyhtiöt kuuluvat ECS-asemaan siltä osin kuin ne laskevat liikkeeseen katettuja joukkolainoja, jotka ovat palautettavien varojen saamista yleisöltä.
Rahoitusyhtiöt ovat muita yrityksiä kuin luottolaitoksia, jotka suorittavat luottotoimintoja valtuutuksessaan määritellyin ehdoin ja rajoituksin. (vrt. CMF: n artikkeli L511-1). Tämä tila johtuu asetuksesta 2013-544 /27. kesäkuuta 2013. Entiset rahoitusyhtiöt, joista tuli ECS vuonna 20041. st tammikuu 2014, voisi valita SF-tilan yksinkertaistetuissa olosuhteissa vuoteen 2010 saakka 30. syyskuuta 2014myöhemmin. Tämä tila ei vaadi palautettavia varoja yleisöltä, eikä sitä sovelleta kiinnitys- ja asuntorahoitusyhtiöihin.
Erikoistuneet rahoituslaitokset, jotka ovat valtion perustamia ja julkisilla tehtävillä varustettuja elimiä. Niitä on tällä hetkellä kolme: Ranskan kehitysvirasto, sosiaalivuokra-asuntotakuurahasto ja Euronext Paris SA
Maksupalveludirektiivi , täytäntöön vuodesta 2009, tavoitteena on vapauttaa maksupalveluja ja luvan luominen maksulaitosten . Tavoitteena on luoda yhdenmukaisemmat eurooppalaiset maksupalvelumarkkinat, yhtenäinen euromaksualue (SEPA).
Laitosten hyväksymistä säännellään raha- ja rahoitussäännöstön lakiosan 5 kirjan 1 osaston 1 luvun 3 jakson 1 alajaksolla .
Voimaantulo marraskuu 2014, yhtenäinen valvontamekanismi perustuu euroalueen luottolaitosten yhdennettyyn valvontaan. Tämän järjestelmän avulla EKP ja kansalliset toimivaltaiset viranomaiset, mukaan lukien Ranskan ACPR, voivat seurata Euroopan pankkisektoria yhteisten asetusten, lähestymistapojen ja menettelyjen (CRDIV, CRR, Euroopan pankkiviranomaisen delegoidut asetukset jne.) Perusteella. ). Siitä asti kun4. marraskuuta 2014, Euroopan keskuspankki on ainoa toimivaltainen viranomainen, joka hyväksyy kaikki yhteiseen valvontamekanismiin (YVM) osallistuvien valtioiden luottolaitokset ja pätevien osakkuuksien hankinnan validoinnin kaikille euroalueen laitoksille.
EKP harjoittaa "tärkeinä" pidettyjen pankkilaitosten suoraa valvontaa (toimilupa, pysyvä valvonta ja paikan päällä tapahtuva valvonta) yhteistyössä toimivaltaisen kansallisen viranomaisen ACPR: n kanssa. ACPR valvoo niin kutsuttuja "vähemmän tärkeitä" instituutioita Ranskassa EKP: n valvonnassa ja sen puitteissa. Viimeksi mainittu valvoo näin ollen näiden laitosten välillistä valvontaa.
EKP on laatinut oppaan FinTech-luottolaitosten toimilupahakemusten arviointia varten.
Ne edellyttävät EKP: n hyväksyntää ja EKP: n tai ACPR: n (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Régulation) valvontaa niiden koosta riippuen ja siitä, ovatko ne "systeemisiä laitoksia" (SIFI - Systemically Important Financial). Laitokset ) tai systeemipankki, joka on määritelty pankiksi , jonka "häiriötön konkurssi koonsa, monimutkaisuutensa ja järjestelmällisen yhteenliittämisensä vuoksi aiheuttaisi merkittäviä levottomuuksia koko rahoitusjärjestelmälle ja taloudelliselle toiminnalle".
Luettelo systeemisen laitoksista päivitetään säännöllisesti.
Vuonna 2014 EKP julkaisi pankkivalvonnan oppaan, jossa täsmennetään sen valvonnan toimintaedellytykset YVM: n puitteissa.
Klo 1. st tammikuu 2015, siitä on tullut pätevä valmistelemaan kriisinratkaisusuunnitelmia sellaisille merkittävän luottolaitoksille, jotka ovat EKP: n suoran valvonnan alaisia yhtenäisen valvontamekanismin (YVM) nojalla, sijoituspalveluyrityksille, kun ne ovat MRU: n mukaisen luottolaitoksen tytäryrityksiä. ja sen vastuulla olevat rajat ylittävät laitokset. Siitä asti kun1. st tammikuu 2016, se on myös vastuussa näitä laitoksia koskevien kriisinratkaisupäätösten tekemisestä. Kansallisilla kriisinratkaisuviranomaisilla on puolestaan yksinomainen toimivalta tehdä päätöksiä muista laitoksista.
Toisaalta pankki- ja rahoitussääntöjen sekä toisaalta - huomattavien - jakelukanavien muutokset johtavat näkemykseen, että luottolaitokset ovat molemmat rahoituspalvelujen "tuottajia" (sellaisenaan ne ovat pääasiassa riskialttiita) näiden rahoitustuotteiden ja -palvelujen "jakelijat". Luottolaitokset ovat kuitenkin vähitellen menettämässä asemaansa finanssipalvelujen jakelussa, vaikka ne ovat edelleen monopoli rahoitusriskien tuotannossa ja hallinnassa.
Tämä tuotannon ja jakelun välinen dissosiaation liike on yksi merkittävimmistä nykyajan rahoituksessa. Se on joskus evätty, joka tapauksessa kiistanalainen. Sitä mitataan tilastollisesti suhteellisen huonosti (esimerkiksi IOBSP: n osuus uusien asuntolainojen jakamisessa yksityishenkilöille olisi noin neljännes koko vuonna 2011 jaetusta kokonaismäärästä).
Rahoituksen jakamisella tai markkinoinnilla on kaksi ominaisuutta: myyntikanavien monipuolistaminen ja uusien pankkialan ammattilaisten, pankkivälittäjien, luottolaitoksista riippumattomien, kehittäminen.
Jakelukanavat ovat monipuolistuneet: toimistot, mutta myös Internet, lankapuhelin, matkapuhelin, posti ... ja kaikki päällekkäisyydet ja ristikkäismahdollisuudet näiden myyntikanavien välillä (jotka ovat lisäksi kontaktikanavia luottolaitosten kanssa).
Pankkivälittäjät vahvistavat ja kehittävät: sijoitusneuvojia (CIF) tai varallisuudenhoidon neuvonantajia säästöjä ja omaisuudenhoitoa varten; tai pankkitoiminnan ja maksupalvelujen välittäjä ( iobsp ) lainoille, pankkitoiminnoille ja maksuille. Nämä välittäjät auttavat asiakkaita, valmistelemaan tiedostoja, edistävät pankkitarjouksen ymmärtämistä, neuvottelevat hinnoista, harjoittavat itsenäistä tuotevalintaa ja auttavat valitsemaan tuotteita, jotka sopivat erilaisille asiakasprofiileille.
Jakelu, joka on riippumattomampi rahoitusriskien tuotannosta / hallinnasta, tarjoaa joillekin etuja kuluttajien valinnan tehokkuuden ja riippumattomuuden kannalta (erityisesti se edistää asiakkaiden pankkiliikkuvuutta, joka on merkittävä panos sujuvalle kilpailulle) ). Mutta se muuttaa perusteellisesti kuluttajansuojaa, johon välittäjien toiminnan ja jakelukanavien roolin on mukauduttava.
Vuodesta 2016 (vuoden 2016 asetus 2016-351) 25. maaliskuuta 2016), yksityishenkilöiden lainojen markkinointi perustuu yhteisiin ja jaettuihin periaatteisiin riippumatta lainojen myyjistä. Ranska on päättänyt lykätä niiden täytäntöönpanoa1. st heinäkuu 2016 ja 21. maaliskuuta 2019.