Keskinäistä luotto järjestelmä (joskus kutsutaan monenvälistä vaihtoa tai luotto clearing ) on järjestelmä vastavuoroinen luotto kirjanpidon ja joka toimii valuuttana taloudellisessa yhteisössä.
Toisin kuin pankkiluotot, joissa vain pankkiirilla on oikeus myöntää lainoja ja joissa hän ottaa kaiken takaisinmaksamatta jättämisen riskin, keskinäisessä luottojärjestelmässä taloudellinen yhteisö yhdistää takaisinmaksamatta jättämisen riskin. Jokainen osallistuja on sekä järjestelmän velkoja että velallinen . Keskinäisessä luottojärjestelmässä jokainen osallistuja saa pääsyn yhteydessä nosto-oikeuden, koroton luottopotentiaali.
Keskinäinen luotto-järjestelmä oli hyvin yleinen kuin pankkijärjestelmän toisella puoliskolla XIX : nnen vuosisadan alussa XX : nnen vuosisadan ja siitä tuli marginaalinen. Suurten pankkien, kuten Crédit Mutuel ja Crédit Agricole, nimet ovat peräisin keskinäisestä luottojärjestelmästä.
Nykyään keskinäinen luottojärjestelmä löytyy lähinnä täydentävistä taloudellisista järjestelmistä, kuten WIR-pankista , monista muista yritysten välisistä vaihtokaupoista ja SEL: ien aikapankista .
Ainakin useita vuosituhansia, olemme löytäneet kaikkien ihmissivilisaatioiden talousjärjestelmistä luotto-, tunnustus- ja velkakorvausmuodot. Olipa lahjoitus ja vastaan lahjoitus , tai puitteissa kirjanpito Velkojen savitauluja kuin sumerilaisten, tai laskenta tikkuja .
Yleensä myöhemmässä vaiheessa IOU voi itse toimia rahana , kuten kolikoiden tapauksessa, jotka ovat velan edessä olevan (luonnollisen tai laillisen) henkilön IOU.
Kolikot ja setelit ( fiat-rahat ) ovat keskuspankkien IOU: ita . Liikepankkien ylläpitämät pankkitilit ( käteisraha , rahan korvikkeet) ovat liikepankkien lupauksia lahjoittaa keskuspankin rahaa, joka on laillinen maksuväline .
Keskinäinen luotto on kirjanpitomuoto velan tunnustamiseksi yhteisössä.
Crédit Mutuel löytää sen alkuperä, keskinäiseen liike, joka ilmestyi 1847 , että Rheinland johdolla Frédéric Guillaume Raiffeisen .
Keskinäisen liikkeen popularisoi anarkistinen miljöö XIX : nnen vuosisadan , erityisesti Proudhon ja hänen ajatuksensa Kiinan keskuspankki . Keskinäisten edustajien pääajatuksena oli tasa-arvo ja riskien yhdistäminen sekä monopolien ja etuoikeuksien hylkääminen. Clarence Lee Swartz määrittelee keskinäisyyden sosiaaliseksi järjestelmäksi, joka perustuu vastavuoroisiin ja ei-invasiivisiin suhteisiin vapaiden yksilöiden välillä . Siksi pankit ovat muuttuneet tässä keskinäisessä liikkeessä. Pankkiirin epäsymmetria, joka myöntää lainoja monille asiakkaille ja ottaa siten riskit yksin, korvataan keskinäisellä luottojärjestelmällä, jossa yhteisö yhdistää riskit.
Aivan kuten vanhempien järjestelmien luoton yksilöiden välillä, esimerkiksi myymälässä hyvitys- käyttäen laskenta tikkuja , riskit yhdistetään yhteisön sisällä järjestelmässä .
Raiffeisenin innoittama osuuspankkimalli on levinnyt hänen nimellään kaikkialle Saksaan, Itävallaan, Sveitsiin, Venäjälle ja Serbiaan. Ranskassa, koska saksankielinen nimi ei ollut kovin suosittu, tämä osuuspankkien verkosto rakennettiin nimellä Crédit Mutuel . Myös Ranskassa tietyt keskuspankit ovat erikoistuneet maatalousalalle, ja löydämme ne nimellä Crédit Agricole .
Vuonna XXI nnen vuosisadan , pankit ovat pitäneet nimen. Sekä Raiffeisen että Crédit Mutuel eivät enää käytä keskinäistä luottojärjestelmää .
1930-luvun suuren kriisin aikana rahan puute aiheutti monien toisiaan täydentävien rahajärjestelmien syntymän. WIR syntyi tuolloin Sveitsin innoittamana teorioita Silvio Gesell , jonka tavoitteena myöntää keskinäistä krediittejä yritysverkosto. Siten on mahdollista käydä kauppaa turvautumatta viralliseen valuutkaan, josta on tullut niukkaa. WIR-frangi ei ole vaihdettavissa Sveitsin frangiksi.
80 toimintavuoden aikana WIR on kasvanut yli 60 000 yrityksen verkostoksi. Keskinäisen luoton perusmalli on kuitenkin kehittynyt. WIR-pankista on tullut hybridi, se on integroinut myös perinteisen pankkitoiminnan (korolliset luotot).
Vuodesta 1948 Wir ei enää perus valuutta , ja vuodesta 1952 Silvio Gesell n malli ” ilmaista rahaa ” (kutsutaan myös ”vapaan talouden”) on luovuttu, avaa oven korkotuella.
Toisen maailmansodan lopussa kansainvälinen rahajärjestelmä muuttui täysin. Yksi tärkeimmistä toimijoista kansainvälisen rahajärjestelmän uudistuksessa oli englantilainen ekonomisti John Maynard Keynes . Hän oli ehdottanut kansainvälisten keskinäisten luottojen järjestelmää kansallisten valuuttojen välillä korvaamaan kultastandardin . Tämän keskinäisen luoton mittayksikkö oli pankinhoitaja . Yhdysvallat edusti kuitenkin sen valuutan, kultatakaisen dollarin, tulemista kansainväliseksi standardiksi. Bancor- keskinäinen luottojärjestelmä ei näin ollen koskaan nähnyt päivänvaloa. Nykyään IMF: n erityisnosto-oikeuksien järjestelmä lähestyy sitä.
Ajatus kansainvälisestä keskinäisestä luotosta on noussut uudelleen esiin, kun Kiinan keskuspankin pääjohtaja ehdotti sitä uudelleen vuonna 2009.
Keskinäisen luoton etuja ovat:
Keskinäisellä luottolla on seuraavat haitat:
Keskinäinen luottojärjestelmä on pohjimmiltaan vastavuoroinen luottokirjanpito talousyhteisössä.
Jokaiselle yhteisöön tulevalle osallistujalle määritetään tili, jonka saldo on 0.
Heti kun hän ostaa, hän käyttää luottopotentiaaliaan. Hänen tilinsä pienenee. Käynnistyksen yhteydessä, kun saldo on 0, tasapainon pienentäminen aiheuttaa siitä negatiivisen. Sama summa miinus ostajan saldo lisätään positiivisesti myyjän saldoon.
Rahan luominen on siis seurausta liiketoimen keskinäistä luoton järjestelmä. Tämä eroaa suuresti metallirahajärjestelmästä, jossa metallirahat luodaan tuotantoketjussa ilman mitään suoraa yhteyttä markkinoilla olevien tavaroiden ja palvelujen määrään, jotka ovat vain hypoteeseja toteutumiselle (ja siten takaisinmaksulle "rahan tuhoamiseksi"). .
Keskinäisen luottojärjestelmän perustaminen on hyvin yksinkertaista. Kaikki tilit ovat nollalla. Ymmärrämme siis, että on tarpeen mennä velkaan rahan luomiseksi.
Tilin sulkeminen on nollattava. Mikä antaa meille seuraavan esimerkin:
#id | Edunsaaja | Maksaja | Määrä | Kuvaus |
---|---|---|---|---|
1 | Alice | Bob | 10 | Bob antaa Alicelle omenan |
2 | Bob | Charlie | 5 | Charlie antaa Bobille aprikoosin |
3 | Charlie | Alice | 10 | Alice antaa Charlie-appelsiinin |
Äänenvoimakkuus | 15 |
Kirjaustapahtumien summat
Sukunimi | Summa | Kuvaus |
---|---|---|
Alice | 0 | Tasapainoinen - Alicella on oikeus sulkea tilinsä |
Bob | + 10-5 = 5 | Bobilla on (ja on velvollisuus ottaa) tavaroita ja palveluita 5 yksikön arvosta |
Charlie | + 5-10 = -5 | Charlie on velkaa (ja on velvollinen lahjoittamaan) tavaroita ja palveluita 5 yksikön arvosta. |
Kaikki yhteensä | 0 | Yhteisö on suljetussa piirissä |
Koska useimmilla keskinäisillä luottojärjestelmillä ei ole yhteyttä viralliseen rahaan, niitä ei oikeudellisesti katsota olevan vastuussa varsinaisesta rahanmuodostuksesta tai luottotoiminnasta, joten niitä ei välttämättä tarvitse hyväksyä luottolaitoksiksi.
Crédit mutuel vastaa kuitenkin täydellisesti Aristoteleen määrittelemän valuutan toimintoja : laskentayksikkö , arvon varasto ja vaihdon välittäjä.
Tietyn määrän ongelmien ratkaisemiseksi Crédit mutuel -mallia on useita.
Yleisin vaihtelu on luottolimiittien lisääminen. Nämä rajat voidaan myös mukauttaa jokaiselle osallistujalle. Luotetun osallistujan luottorajaa voidaan nostaa. Se on tapa rajoittaa riskejä.
Voi tapahtua, että järjestelmän tilisaldot eroavat merkittävästi. Jos eroa on liikaa, riski on, että pysähtyneen rahan tasku estää tavaroiden ja palvelujen optimaalisen liikkuvuuden. Tässä tapauksessa voidaan kuvitella suorien lainojen järjestelmä positiivisimpien ja negatiivisimpien tilien välillä.
Toinen lähestymistapa välttää taskuihin seisovan rahaa ehdottama Silvio Gesell hänen luonnollinen taloudellisen järjestyksen , eli sulaminen rahaa . Gesell vertasi rahajärjestelmän virtauksia verenkiertoon . Verihyytymät ovat haitallisia koko keholle. Siksi meidän on vältettävä kaikkea massiivista pääomasijoitusta, joka yleensä estää kauppaa. Valuutalla, joka menettää arvonsa ajan myötä, kannustamme pelaajia käyttämään rahaa eikä luomaan tällaista pysähtynyttä rahatasoa.
Rahan sulaminen tulkitaan usein epäsymmetrisesti, mikä tarkoittaa, että vain positiiviset saldot sulavat. Keskinäisessä luottoluokituksessa on kuitenkin hyvä taata symmetria: täten myös negatiivisten saldojen täytyy sulaa.
Lähestymme tässä keskinäisen luoton muunnosta, joka tunnetaan nimellä Balanced Measurement System . Tässä keskinäisen luoton muunnoksessa, kuten yllä, on enimmäisluottoraja ja myös kaikkien tilien saldojen säännöllinen sulaminen. Tämä jaksollinen fontti on kalibroitu tarkasti. Se on kalibroitu niin, että tasapaino, joka on maksimissaan luottoraja voi saada luottoa etukäteen vastaavan määrän eläviä tuloja . Joten jokainen, joka on käyttänyt luotonsa määräajoin, saa riittävästi elättääkseen velkansa sulamisen ansiosta.
Keskinäinen luottojärjestelmä voi toteutua useilla tavoilla. Yksinkertaisin ja yleisin on keskitetty tapa. Järjestelmä tallentaa kaikki vaihdot keskustietokantaan.
Tämä on periaatteena CommunityForge-yhdistyksen tarjoama ohjelmisto, joka varustaa monia SEL: itä Euroopassa tai Cyclosissa, joka varustaa esimerkiksi Sardinian paikallisessa valuutassa Sardexin .
On olemassa hajautettuja keskinäisiä luottojärjestelmiä . Jokaisella osallistujalla on nimensä mukainen muistikirja, joka tallentaa kaikki tapahtumansa. Kaupan aikana ostaja ja myyjä kirjoittavat osan transaktiosta kirjansa ja allekirjoittavat toisen henkilön kirjan. Siten tällä ristiin allekirjoituksella sopimuksen muodossa keskinäinen luottojärjestelmä on turvallinen.
Joskus yhteisön kirjanpitäjä tarkistaa tilit. Kuten yritystilin tilintarkastajat.
Tämän hajautetun järjestelmän on erityisesti perustanut laajamittaisesti Madagaskariin Saint-Michelin pyhiinvaeltajien järjestö riisipankin muodossa.
Lohkoketjujen saapuessa luodaan keskinäisiä luottojärjestelmiä tällä perusteella. Tämä pätee erityisesti Lémanexiin, yritysten keskinäiseen luottoon, joka kuuluu Lémanin paikallisen valuutan ekosysteemiin .
Holochain-projektin tavoitteena on myös luoda blockchain-pohjainen keskinäinen luottojärjestelmä.