M-Pesa ( M matkapuhelimille ja pesoille , raha swahiliksi ) on matkapuhelinten mikrorahoitus- ja rahansiirtojärjestelmä, jonka Vodafone lanseerasi vuonna 2007 Safaricomille ja Vodacomille , Kenian ja Tansanian kahdelle suurimmalle matkapuhelinoperaattorille . Se on sittemmin levinnyt Afganistaniin , Kongon demokraattiseen tasavaltaan , Etelä-Afrikkaan , Intiaan ja vuonna 2014 Itä-Eurooppaan . M-Pesan avulla käyttäjät, joilla on henkilökortti tai passi, voivat helposti tallettaa, nostaa ja siirtää rahaa mobiililaitteella , kuten matkapuhelimella.
Tämän palvelun avulla käyttäjät voivat tallettaa rahaa matkapuhelimeen tallennetulle tilille ja lähettää rahaa henkilökohtaisella tunnistenumerolla (PIN) ja suojatulla tekstiviestillä . Tämä antaa mahdollisuuden maksaa tavaroista ja palveluista ja vaatia säännöllisiä eriä. Käyttäjiltä veloitetaan pieni provisio, kun he lähettävät tai nostavat rahaa järjestelmän kanssa. M-Pesa on finanssialan toimija pankkitoimiston ulkopuolella M-Pesan asiakkaat voivat nostaa ja tallettaa rahaa pankkivälittäjinä toimivien puhelinluottojen jälleenmyyjien ja myyntipisteiden verkossa.
M-Pesa kasvoi nopeasti ja siitä tuli vuonna 2010 kehitysmaiden menestynein mobiilirahoituspalvelu. Vuodesta 2012 lähtien Keniassa oli rekisteröity noin 17 miljoonaa M-Pesa-tiliä. Tätä palvelua on kiitetty siitä, että miljoonat ihmiset ovat päässeet "viralliseen" rahoitusjärjestelmään (toisin kuin epävirallinen sektori ). se on myös auttanut vähentämään rikollisuutta yhteiskunnissa, jotka perustuvat pääasiassa käteiskauppaan.
Vuonna 2002 tutkijat Gamosilta (Ison-Britannian kehitysapujärjestö) ja Commonwealth Telecommunications Organisationilta (valtioiden välinen televiestintäkumppanuus), jonka Yhdistyneen kuningaskunnan kansainvälisen kehityksen osasto (DFID) perusti , raportoivat, että Ugandassa , Botswanassa ja Ghanassa ihmiset käyttivät spontaanisti televiestintäluotojaan rahansiirtotarkoituksiin. He siirtivät viestintäluottoja ystävilleen ja tuttavilleen, jotka voisivat sitten käyttää tai myydä niitä. Gamosin tutkijat ottivat yhteyttä Moselikin puhelinoperaattoriin MCeliin (jonka omistaa nyt MTN Group ), joka otti vuonna 2003 käyttöön ensimmäisen laillisen televiestinnän aikaluotonvaihtojärjestelmän , joka oli M-Pesan edeltäjä. Afrikkaa käsittelevä komissio ( Britannian hallituksen aloite kehitysprojektien tukemiseksi, perustettu vuonna 2004) tarkasteli ajatusta , ja DFID toi yhteen tutkijat ja Vodafone , joka oli harkinnut mikrorahoituksen ja matkapuhelimia käyttävien pankkipalvelujen tukemista. S. Batchelor Gamosista ja N. Hugues Vodafonesta keskustelivat siitä, kuinka rahansiirtojärjestelmä voitaisiin luoda Keniassa. DFID vaihtoi avustusohjelmansa Vodafoneen ja projekti aloitettiin vuonna 2005.huhtikuu 2007, Kenian IT-kehitysprojektin jälkeen, Safaricom käynnisti M-Pesaksi maksu- ja rahansiirtopalvelun, joka on mukautettu matkaviestimiin.
Alkuperäinen tuotekehitystyö uskottiin Sagentia-yhtiölle. Kehitys - ja tukipalvelut olivat vuonnasyyskuu 2009, siirretty IBM: lle , joka isännöi suurinta osaa alkuperäisestä Sagentia-tiimistä.
M-Pesan alkuperäisenä ajatuksena oli luoda palvelu, jonka avulla mikrorahoituksen lainanottajat voivat helposti tehdä sopimuksia ja maksaa lainoja Safaricomin tietoliikenneluoton jälleenmyyjien verkostolta. Tämä antaisi mikrorahoituslaitoksille mahdollisuuden tarjota kilpailukykyisiä hintoja alhaisemmilla kustannuksilla kuin käteisoperaatiot. Palvelun käyttäjät voivat myös pystyä paremmin seuraamaan ja hallitsemaan talouttaan. Kun palvelua kokeiltiin, asiakkaat käyttivät sitä moniin tarkoituksiin, mikä johti mikrorahoituskumppanin, Faulu Microfinance Bank Limitedin kanssa joihinkin komplikaatioihin. Sidosryhmien keskustelujen jälkeen M-Pesa kohdennettiin uudelleen ja käynnistettiin uudella painopistealueella: kotimainen rahansiirto maassa ja mahdollisuus suorittaa maksuja.
M-Pesaa ylläpitävät Safaricom ja Vodacom, virtuaaliset matkapuhelinoperaattorit (MVNO), joita ei pidetä pankkitalletuksina, kuten pankki olisi. M-pesa-asiakkaat voivat tallettaa ja nostaa rahaa pankkiasiamiehinä toimivien puhelinluottokauppiaiden verkostosta. Palvelun avulla voit:
Tätä viimeistä kohtaa varten se on kumppanuus kenialaisen pankin Equity Bankin kanssa, joka mahdollisti M-Keshon, M-Pesaan (sen alustaan ja agenttiverkostoon) perustuvan palvelun, käynnistämisen. korollisina tileinä, lainoina ja vakuutuksina.
Käyttöliittymä M-Pesa vaihtelee Safaricom Keniassa ja Vodacom Tansaniassa, kun taustalla teknologia-alusta on sama. Vaikka Safaricom käyttää SIM- tekniikkaa päästäksesi palveluihin, Vodacom luottaa USSD- tekniikkaan .
Transaktiokustannukset vaihtelevat 66%: sta 0,16%: iin käyttäjän ja summan mukaan:
M-Pesan aloitti ensimmäisen kerran kenialainen matkapuhelinoperaattori Safaricom, jonka Vodafone oli vähemmistöosakkaana (40%). Maaliskuu 2007. M-Pesa tarttui nopeasti merkittävään osaan rahansiirtomarkkinoista ja kasvoi saadakseen vuonnajoulukuu 2011, 17 miljoonaa asiakasta pelkästään Keniassa.
Palvelun kasvu pakotti pankit ottamaan uuden liiketoiminnan huomioon. Sisäänjoulukuu 2008, ryhmän pankkien sanotaan painostaneen Kenian valtiovarainministeriötä pyrkimyksissään ainakin hidastaa sen kasvua. Yritys epäonnistui, koska tarkastus osoitti palvelun olevan "vankkaa". Toistaiseksi pankkilaki ei tarjoa perustaa muiden kuin pankkitoimijoiden tarjoamien tuotteiden sääntelylle. M-Pesa on yksi upeimmista edustajista. Sisäänmarraskuu 2014, M-Pesan liiketoimet vuoden 2014 yhdentoista ensimmäisen kuukauden aikana arvioitiin 2,1 biljoonaan KES: iin, mikä on 28% enemmän kuin vuonna 2013, mikä on lähes puolet maan BKT: sta.
Saksan Academic Exchange Service raportit että keskuspankki Kenian ilmoittaa, että vastaava miljardi CHF siirrettiin vuonna 2014, jolloin voittoa 268 miljoonaa CHF emoyhtiö M-Pesa lähes 27% kokonaismäärästä siirretyn .
Menestys perustuu erityisesti agenttiverkostoon, joka muodostaa tiukan 60 000 pienyrityksen verkoston, jolle M-Pesan agenttina oleminen tuo tervetullut lisätulot.
Vodacom lanseerasi M-Pesan Tansaniassa vuonna 2008, mutta sen kyky houkutella asiakkaita on jäänyt alle odotusten. Vuonna 2010 International Finance Corporation (Maailmanpankin laitos) julkaisi raportin, jossa tarkasteltiin monia näistä aiheista. Se käsitteli myös Vodacomin toteuttamia strategisia muutoksia markkina-asemansa parantamiseksi. SisäänToukokuu 2013, M-Pesa Tansaniassa vaatii viisi miljoonaa tilaajaa.
Vuonna 2008 Vodafone yhdisti voimansa Roshanin, Afganistanin ensimmäisen matkapuhelinoperaattorin, kanssa tarjotakseen palvelun paikallisen version. Kun palvelu aloitettiin, sen oli alun perin maksettava poliisipalkkoja, jotka oli asetettu kilpailukykyiselle tasolle sen mukaan, mitä Taleban voisi ansaita. Pian palvelun käynnistämisen jälkeen Afganistanin kansallinen poliisi huomasi, että vanhan käteismaksujärjestelmän avulla 10% sen työntekijöistä koostui haamutyöntekijöistä, joiden palkat olivat muiden taskussa. Kun tämä korjattiin uudella järjestelmällä, monet poliisit uskoivat saaneensa korotuksen tai joutuneet virheen kohteeksi, koska heidän palkkansa olivat nousseet merkittävästi. Poliisi havaitsi, että vanhassa järjestelmässä oli niin korruptiota, että poliisi ei tiennyt palkansa todellista määrää.
Tällainen menestys oli, että sitä laajennettiin sallimaan rajoitetut kauppamaksut, henkilöiden väliset siirrot ja luoton takaisinmaksut.
Sisään syyskuu 2010, Vodacom ja Nedbank ilmoittivat palvelun käynnistämisestä Etelä-Afrikassa, jossa arvioitiin olevan 13 miljoonaa "taloudellisesti aktiivista" ihmistä, vaikka heillä ei olisikaan pankkitilejä. M-Pesa kasvatti hitaasti markkinaosuuttaan verrattuna Vodacomin tekemiin ennusteisiin, joiden odotettiin olevan 10 miljoonaa käyttäjää kolmessa vuodessa. SisäänToukokuu 2011, se tunnisti 100 000 asiakasta. Odotusten ja todellisen tuloksen välinen ero johtuu osittain Kenian markkinoiden ja Etelä-Afrikan markkinoiden välisistä eroista, erityisesti pankkilainsäädännön osalta. Etelä-Afrikan sijoituspaikan MoneyWebin mukaan: "Asiakkaiden tunnistamista ja myyntipisteiden hankintaa koskeva ankara sääntely-ympäristö on lisännyt yrityksen vaikeuksia, koska paikalliset määräykset ovat rajoittavampia kuin afrikkalaisten kollegoidensa kanssa. Tuotteen koulutuksen ja ymmärtämisen puute vaikeutti pyrkimyksiä kehittää sitä. "
Sisään kesäkuu 2011, Vodacom ja Nedbank käynnistävät kampanjan M-Pesan sijoittamiseksi uudelleen kohdentamalla asiakkaita, joilla on korkea elintaso (LSM, Living Standard Measures.
M-Pesa lanseerattiin Intiassa läheisessä yhteistyössä HDFC Bankin kanssa . Pankin kehitys alkoi vuonna 2008. Palvelua tarjotaan rajoitetulla maantieteellisellä alueella Intiassa. Vodafone Intialla oli kumppanuussopimus HDFC: n ja ICICI- pankin kanssa . ICICI käynnistää M-Pesa-palvelun18. huhtikuuta 2013. Vodafone on perustanut tytäryhtiön nimeltä Vodafone M-Pesa limited Vivek Mathurin ja Sunil Soodin johdolla. Vodafone aikoo ottaa tämän palvelun käyttöön Intiassa.
Käyttäjän on maksettava 100 rupiaa, josta 25 siirretään hänen tililleen. Palkkiot kerätään jokaisesta M-Pesa-tapahtumasta, ja ennakkomaksetut lisäykset saat ilmaiseksi M-Pesan kautta.
Sisään Maaliskuu 2014, M-Pesa laajenee Romaniaan, ja ilmoitetaan, että käyttöönotto jatkuu Itä-Euroopassa, koska on ihmisiä, joilla on matkapuhelin, mutta joilla ei ole pankkitiliä. Se on kuitenkin epätodennäköistä, vuonnaToukokuu 2014, että se laajenee pian Länsi-Eurooppaan.
M-Pesa sijoittui Mosambikiin , Lesothoon ja Egyptiin toukokuussa, kesäkuussa jaheinäkuu 2013.
Täydellinen luettelo maista, joihin M-Pesa vaikuttaa, löytyy omistetulta sivustolta.
M-Pesa on pyytänyt Kenian sääntelyviranomaisia pitämään heidät ajan tasalla kehitysprosessistaan. M-Pesa on myös kääntynyt kansainvälisten sääntelyelinten, kuten Yhdistyneen kuningaskunnan Financial Conduct Authorityn (FCA) ja Maksukortti-teollisuuden (PCI), puoleen saadakseen lisätietoja siitä, miten suojella asiakastietoja paremmin ja ottaa käyttöön Isossa-Britanniassa kansainvälisesti tunnustettuja parhaita käytäntöjä.
Vaatimukset Tunne asiakkaasi (KYC) vaati, että pankit keräävät ja tarkistavat asiakkaidensa henkilöllisyystodistukset. Kenian hallituksen toimittama henkilötodistus on vipu, jonka avulla M-Pesa pyrkii yleensä täyttämään KYC: n vaatimukset.
M-Pesalle myönnettiin "erityinen" lisenssi sääntelyviranomaisilta huolimatta sääntelyviranomaisten huolesta siitä, että pankkien ulkopuoliset operaattorit voisivat pahentaa nykyistä taloudellista epävakautta.