Sähköisen käteisellä tai digitaalisen valuutan , on lain mukaan valuutan tallennettu sähköiseen muistiin riippumatta olla pankkitilin . Vuonna rahan määrä luokkia , se vastustaa fiat rahaa (kolikot ja setelit) tai tilirahaksi (rahaa tilille). Käyttö ei ole vielä täysin kiinteä, ja muut määritelmät ovat mahdollisia.
Oikeudelliselta kannalta, Euroopan parlamentti on antanut oman määritelmän täytäntöön Ranskassa artikkelissa L315-1 Ranskan raha- ja rahoituslain Code (Ranskan lain n o 2013-100 of28. tammikuuta 2013, Belgian 21. joulukuuta 2009 ja 27. marraskuuta 2012 antamat lait ): "Sähköinen raha on rahallinen arvo, joka on tallennettu sähköiseen muotoon, mukaan lukien magneettinen, ja joka edustaa liikkeeseenlaskijaa koskevaa vaatimusta, joka on annettu varojen rahalähetyksiä vastaan. L. 133-3 artiklassa määriteltyjen maksutapahtumien tarkoituksiin ja jonka muu luonnollinen henkilö tai oikeushenkilö kuin sähköisen rahan liikkeeseenlaskija hyväksyy. "
Termiä käytetään kuitenkin epävakaana ja sitä voidaan soveltaa erilaisiin todellisuuksiin.
Yleisesti ottaen valuutta olisi "elektroninen", kun se tallennettaisiin sähköisiin välineisiin ja itse sähköisten laitteiden käyttämä. Koska kaikki pankkikirjanpitojärjestelmät ovat tällä hetkellä tietokoneistettuja, tilinhaltijan todentaminen ja todisteet rahallisista varoistaan pidetään aina sähköisesti, ja suurin osa näiden tilien liikkeistä on sähköisiä tapahtumia (siirto, luottokortilla maksaminen , lippujen ottaminen pankkiautomaateista) jotka vaativat nostokorttia tai luottokorttia jne.). Setelit ja kolikot olisivat ainoat ei-sähköiset valuutan muodot. Sekki olisi viimeinen ei-sähköinen käyttötapa talletustilille.
Kapeasti katsottuna vain rahat, jotka on tallennettu pankkitilistä riippumatta, sähköisiin muistiin, ansaitsevat sähköisen pätevyyden. Kolikoiden, setelien tai pankkisiirron avulla toimitettava laite ei enää ole seteli tai kolikko (luottamusraha) eikä pankkitalletus (käteinen raha). Sähköisestä rahasta on tulossa erillinen luokka rahan tarjonnasta.
Sähköiset maksutekniikat kehittyvät hyvin nopeasti aloitusten lisääntyessä. Sanastollinen huomioista, sanan valuutan joskus jätetään sivuun, markkinointi ja käyttö käyttäen termejä sähköisen rahan tai sähköisen lompakon sekoittamalla käsitteet sähköisen lompakon ja digitaalinen lompakko (Englanti Wikipedia: Digital_wallet ) saada prosesseja, jotka eivät kanna mitään valuuttaa, mutta antaa turvallisemman ja liikkuvamman pääsyn luottokortilla (jonka tiedot voidaan piilottaa) tai tilisiirrolla / suoraveloituksella (joskus luottokorteilla) suoritettaviin maksuihin. Korttiverkot, kuten Visa tai MasterCard, eroavat toisistaan selvästi: prepaid-kortti tai 'prepaid-kortti' (hylätty lahjakortissa, matkakortissa jne.), Joka tallentaa ja käyttää sähköistä rahaa oikeudellisessa mielessä, ja lompakko digitaalinen tai 'digitaalinen lompakko (e-lompakko)', joka tallentaa ja käyttää maksuvälineitä (pankkikortit jne.).
Toisaalta jotkut salattujen, puhtaasti sähköisten valuuttojen edistäjät pyrkivät piilottamaan järjestelmänsä virallisesti rahallisen luonteen välttääkseen pankkilakeja.
Sähköinen raha erotetaan myös virtuaalivaluutoista, laskentayksiköistä, jotka on tallennettu sähköiselle välineelle:
Nämä ovat kortteja, joille on ladattu joko käteismaksu (kolikot tai setelit) tai pankkitili, varaus, josta on mahdollista maksaa. Ei-erikoistuneet maksut (joita voidaan käyttää useiden tuotteiden ostamiseen) tai erillisten toimittajien palvelut). Nämä kortit on erotettava erikoiskäyttöön tarkoitetuista korteista (joita käytetään vain yhden tyyppisiin ostoihin) ja jotka eivät ole luonteeltaan rahallisia.
Moneo- kortti oli esimerkki uudelleen ladattavasta kortista, joka sisälsi arvovaraston, jota voitiin käyttää ostoihin useilta toimittajilta. Muutos on poistunut pankkitililtä eikä ole vielä toimittajan tilillä ennen kuin maksu on suoritettu. Tarkkaan ottaen se on elektroninen lompakko, joka kilpailee kolikoiden ja setelien kanssa.
Useat palveluntarjoajat tarjoavat ennakkomaksukortteja käteisen siirtämiseksi maasta toiseen tai maksamiseen palveluntarjoajille paikallisesti, kunhan niillä on yhteensopiva maksupääte. Esimerkiksi Travelex tarjoaa tällaista palvelua varten Cash-express-kortin, digitaalisen "matkashekkien" laajennuksen, paperimuodossa. Nämä kortit ovat käyttäjien nimettömiä tai ilman.
Ranskassa nimettömien korttien enimmäiskuormitus on 150 euroa. Lisäksi pankkien tai sähköisen rahan liikkeeseen laskemien nimettömiä kortteja ei voida käyttää yli 30 euron maksuihin , mikä on hyvin vähän. Tätä 30 euron rajaa ei ole muissa Euroopan unionin maissa.
Mitkä ovat näiden korttien tarkoitukset?
Nimettömyyttä voidaan toivoa ostojen luottamuksellisuuden, mutta myös petosten ja ihmiskaupan vuoksi. Nimettömiin prepaid-korteihin sovelletaan siis rajoittavaa lainsäädäntöä.
Suoran pankkisiirron käyttö verkkohankintojen maksamiseen on liian hankalaa: transaktiokumppaneiden on ilmoitettava avoimesti pankkitietonsa. Tämän tekeminen sekillä on voimassa vain, jos molemmat osapuolet ovat maassa, joka hyväksyy shekit, jotka on tehty valuutan vaihdossa. Sekki on harvoin voimassa maan ulkopuolella. Sekin vastaanoton odottaminen ja sen varmistamisen hidastaminen vaihtoa hidastaa.
Luottokortti on ollut verkkokaupan liikkeellepaneva voima. Pankkitietojesi jakaminen verkossa on vaarallista. Kaikki voidaan lukea ja mahdollisesti purkaa, jos vaihto on salattu. Ratkaisut, jotka mahdollistavat ostajan ja myyjän pankkitietojen piilottamisen, ovat lisääntyneet. PayPal- järjestelmä on yksi tällainen ratkaisu. Google Wallet on saman tyyppinen ratkaisu: "Se on ilmainen palvelu, jonka avulla voit tallentaa maksutietosi ja tapahtumiesi historian pilvipalveluun " . Emme tallenna rahaa vaan pankkitietoja.
Sellaisena termiä elektroninen lompakko tai lompakko (joka on kirjoitettu englanniksi "e-lompakosta") voidaan pitää väärinkäyttäjänä. Tässä lompakossa ei ole muutoksia! Mutta käyttö on nyt ankkuroitu.
Pankit eivät halunneet jättää tätä markkinarakoa luottokortin tarjoajille tai palveluyrityksille. BNP Paribas, Société Générale ja La Banque Postale käynnistivät24. syyskuuta 2013heidän "elektronisen lompakonsa", nimeltään PayLib . Nämä pankit seuraavat Crédit Agricolen aloitetta, joka markkinoi Kwixo- ratkaisua Luxemburgissa vuonna 2011 välttääkseen Ranskan sääntelyrajoitukset. Kolmen pankin ilmoitus luokittelee PayLibin "yhteiseksi etämaksuratkaisuksi". Pankit väittävät, että heidän ratkaisunsa ansiosta pankkitietoja ei voi koskaan julkaista Internetissä.
Pankkikorttiryhmät aikovat myös ottaa käyttöön tällaisia ratkaisuja. Visa tarjoaa järjestelmän nimeltä "V.me"; Mastercard tarjoaa pian Ranskassa "Masterpassin", joka on jo olemassa Yhdysvalloissa ja muutamissa muissa maissa.
Kaikki ratkaisut perustuvat aina yhteen tai useampaan luottokorttijärjestelmään. Ei ole sähköistä rahaa. Niin kutsuttu "tili" on itse asiassa tietolomake, turvallinen "profiili". Silti puhumme "sähköisestä lompakosta" ja "sähköisen rahan maksamisesta". Lähes kaikki nämä laitteet voidaan asentaa puhelimiin ja tabletteihin ja käyttää ostosten maksamiseen kaupoissa, jos myyntipisteen maksupäätelaitteella on tapauskohtainen tilanne .
Nämä tekniikat yksinkertaistavat ja varmistavat luottokorttimaksujen käytön. Ne eivät luo uutta rahamuotoa (arvo siirtyy pankkitililtä toiselle pankkitilille).
Teoreettisia etuja ovat:
Nämä pankkien ja suurten rahoituslaitosten perustamat suuret järjestelmät lisätään luetteloon lukemattomista ohjelmistoista, jotka väittävät myös helpottavan maksuja Internetissä tai matkapuhelimella.
Jotkut, kuten PaybyPhone , ovat erikoistuneet melko rajoitettuihin kaupunkitöihin: ”Vuokraa polkupyörä tai osta liikennelippu jonottamatta tiskiltä matkapuhelimellasi. Jo yli 4 miljoonan ihmisen käytössä jo yli 200 kaupungissa palvelu on ilmainen ja vaatii vain voimassa olevan pankkikortin .
Braintree on online-maksualusta, joka on ostettu vuonnaSyyskuu 2013800 miljoonan dollarin (noin 593 miljoonan euron) hinta amerikkalaiselta verkkokaupalta eBay. "Toiminnan tarkoituksena on vahvistaa eBaya ja sen PayPal- tytäryhtiötä laajenevilla verkkomaksumarkkinoilla, jotka ovat yhä kilpailukykyisempi sektori", sanotaan kaupasta ilmoittavassa lehdistötiedotteessa.
Eri tavoin on yritetty luoda valtioista riippumattomia epätavanomaisia valuuttoja, joiden käyttö Internetin ja niin kutsuttujen vertaisverkkotekniikoiden avulla palauttaisi liiketoimien vapauden ja luottamuksellisuuden. Bitcoin on tällä hetkellä menestynein työ . Tämän salatun valuutan myöntää kokonaan verkossa julkaistu ohjelma. Se on todellinen valuutta: se on aiheena valuuttamarkkinoilla muiden valuuttojen verkossa vaihtoon. Sitä ei voida kuluttaa, ja sen tehtävänä on vain säästää rahallista arvoa, joka voidaan siirtää mihin tahansa ja jota voidaan käyttää, vaikka rajoitetusti, kuitenkin ostoksille myymälöissä, jotka hyväksyvät tämän valuutan. Se on puhtaasti sähköisen valuutan prototyyppi, ilman luotettavaa välittäjää, joka takaa sen arvon ja tilinhaltijoiden henkilöllisyyden. Keskuspankit, mukaan lukien EKP, ovat ilmoittaneet valvovansa näitä valuuttoja. Todellinen asia on vähemmän pankkitoimintaa kuin poliisi. Tämän tyyppisessä järjestelmässä sääntö on nimettömyys, joka sallii, kuten paperirahalla, laittomien tuotteiden ostamisen, rikollisen toiminnan rahoittamisen ja rahanpesun . Ole varovainen, mutta puhumme Bitcoinin pseudo-nimettömyydestä, koska lompakot ja maksutapahtumat näkyvät kaikille Blockchainissa eläville täysin avoimella tavalla, taitoja omaavalla henkilöllä on mahdollisuus jäljittää todellinen identiteetti osto vaihtoalustalla tai IP-osoite.
Näitä järjestelmiä ei pidä sekoittaa rahansiirtopalveluihin, joita esimerkiksi Western Union tarjoaa. Siirretty valuutta on virallinen valuutta. Siirto on sähköinen, mutta valuutta ei ole.
Oikeudellinen käsite "sähköisestä rahasta" luotiin alusta alkaen 18. syyskuuta 2000 annetulla yhteisön direktiivillä 2000/46 / EY ilman aikaisempaa käytäntöä. Jonkin verran epäselvyys ja huomattava vapaus, joka valtioille jätettiin saattamaan se osaksi kansallista lainsäädäntöään, on saanut jäsenvaltiot luopumaan siitä ja hyväksymään sääntelykehykset, jotka ovat melko erilaisia. Yhteisön lainsäätäjä on päättänyt tarkistaa direktiiviä 2000/46 / EY, kun otetaan huomioon erot jäsenvaltioiden lainsäädännön saattamisessa osaksi kansallista lainsäädäntöä Euroopan unionin jäsenvaltioissa ja sähköisen rahan sijoittajan aseman epäonnistuminen. Euroopan parlamentti ja neuvosto hyväksyivät uuden direktiivin 2009/110 / EY 16 syyskuu 2009
Eurooppalaisessa direktiivissä sähköinen raha määritellään "rahalliseksi arvoksi, joka on tallennettu sähköisessä muodossa, mukaan lukien magneettinen, ja joka edustaa liikkeeseenlaskijaa koskevaa vaatimusta, joka annetaan varojen rahalähetyksiä vastaan maksutapahtumia varten (...) ja joka muu luonnollinen henkilö tai oikeushenkilö kuin sähköisen rahan liikkeeseenlaskija hyväksyy ”.
Tämä määritelmä kattaa laajan tuotevalikoiman. Tämä valuutta voidaan ladata sähköiseen lompakkoon, prepaid-kortille, matkapuhelimeen tai verkkomaksutilille. Euroopan lainsäätäjä halusi määritelmän "riittävän yleinen estääkseen teknisiä innovaatioita ja kattavan kaikki nykyisin markkinoilla olevat sähköisen rahan tuotteet, mutta myös tuotteet, jotka voitaisiin kehittää samanaikaisesti.". Tämä määritelmä edellyttää, että varauksen (tässä mielenkiintoisesti kutsutaan "rahalliseksi arvoksi") on oltava käytettävissä laitteessa tai verkossa. Olemme havainneet, että nykyisillä tai verkkoon perustettavilla järjestelmillä ei ole mitään rahamääräyksiä, vaan turvallinen ja yksinkertaistettu käyttöprofiili, joka mahdollistaa maksujen suorittamisen pankkikortilla. Toistaiseksi se näyttää soveltuvan vain yleiskäyttöisiin prepaid-korteihin. Eikä sähköisiin "lompakkoihin" tai "lompakkoihin"! Direktiivissä annetaan yrityksille lupa laskea liikkeeseen sähköistä rahaa ottamatta pankin (tai tarkemmin sanottuna luottolaitoksen) ankaraa asemaa. Näihin yrityksiin sovelletaan kuitenkin sähköisen rahan liikkeeseenlaskijan sääntöjä, mutta ne ovat paljon kevyempiä kuin luottolaitoksilla: vähimmäispääoma on pienempi, myös oma pääoma, noudatettavat hallintastandardit ovat kevyempiä jne. Lisäksi direktiivissä on säädetty tapauksista, joissa yritykset voivat laskea liikkeeseen sähköistä rahaa minkä tahansa pankkisäännösten ulkopuolella, erityisesti suljetuille vastaanottoverkoille (kuten kauppakeskuksille tai yksityisille vastaanottoverkoille) hyväksynnän "poikkeuksen" ansiosta.
Ranskassa osaksi eksyneen kauas direktiivin koska Ranska ei halua sallia muiden yritysten kuin luottolaitosten laskea sähköistä rahaa ( asetus N o 2002-13 21. marraskuuta 2002, sähköisen rahan ja elektronisen rahan laitokset ). Direktiivi 2009/110 / EY, annettu16. syyskuuta 2009on saatettu osaksi Ranskan oikeutta lailla N o 2013-100 of28. tammikuuta 2013useista säännöksistä lainsäädännön mukauttamiseksi Euroopan unionin lainsäädäntöön talous- ja rahoitusasioissa ( [1] ). Täytäntöönpanoasetus ja yhteinen asetus julkaistiin Euroopan yhteisöjen virallisessa lehdessä4. toukokuutaseurata. Lain tarkoituksena on sallia luottotoiminnasta riippumaton maksutoiminta. Uudet toimipaikat eivät voi luoda pankkirahaa. He saavat tarjota korvaavia kolikoita ja seteleitä vain pienille maksuille. Laki ei vaikuta yksityisiin valuuttoihin, jotka eivät ole rahansiirtoa vastaan liikkeeseen laskettuja rahapapereita. Teksti ei vaikuta kasinopelimerkkeihin, jotka voidaan korvata älykorteilla, erityisesti "yhden aseisen rosvojen" käytöstä. Magneettikortin ostamista, jolla on oikeus käyttää ämpäriä golfpalloja, ei pidetä valuutan luomisena. Se on prepaid-palvelu, jota kulutetaan vähitellen. Samoin kuin kortti, joka antaa oikeuden käyttää kahvilaa tai liikennettä. Ilmaisen maksukortin muodossa tarjottavat kaupalliset alennukset kuuluvat liike-elämän, ei pankkilain, maailmaan, ja ne eivät kuulu uuden lain soveltamisalaan. Näiden poissulkemisten lisäksi lain soveltamisala suhteessa kaikkiin järjestelmiin, jotka väittävät tarjoavansa sähköistä rahaa, ei ole täysin selvä, vaikka lainsäätäjä haluaa valvoa mahdollisimman monia uusia ominaisuuksia.