Maksukortti

Maksukortti on maksuväline muodossa muovinen kortti mittaamiseksi 85,60 x 53,98  mm , joka oli varustettu magneettisella nauhat ja / tai elektroninen siru (se on sitten sirukortti ), ja joka mahdollistaa maksu, fyysinen tallentaa kanssa sähköiseen maksupäätteeseen tai verkkokauppaan .

Useimmiten se on maksu- ja nostokortti , koska se mahdollistaa myös käteisnostot pankkiautomaateista .

Maksukortti liittyy yhteen tai useampaan maksuverkkoon (rinnakkaismerkintä), joka voidaan ottaa käyttöön maailmanlaajuisesti, kuten Visa , Mastercard , American Express , Diners , JCB tai paikallisesti, kuten CB Ranskassa, Bancontact Belgiassa, Interac Kanadassa . Esimerkiksi Ranskassa useimmilla korteilla on rinnakkaismerkki "CB - pankkikortti" kansainvälisen Visa- tai Mastercard -verkon lisäksi. Kun korttia tai päätelaitetta käytetään kotona tai ulkomailla, se voi suosia yhden verkon käyttöä toiseen. Euroopassa vuodesta 2016 lähtien säännökset ovat kuitenkin asettaneet kortinhaltijalle lopullisen valinnan (mahdollisuus muuttaa kauppiaan päätelaitteen tekemää valintaa), kun laite sallii sen (näppäimistön ja näytön läsnäolo).

Maksukortteja on kaksi pääluokkaa: "pankkikortit" ja "luottokortit".

Luottokortti

Sääntelykehys

Euroopassa

Eurooppa -asetuksessa 2015/751 vahvistetaan pankkikortin periaatteet. Se hyväksyy kaksi käyttäjän valitsemaa käyttötapaa

• välitön veloituksen ja systemaattinen valtuutus  : day-to-day latausta pankkitilille , jonka haltijan pankki, tasapaino tai lupa tarkistaa ennen jokaista tapahtuman  ;
• välitön veloitus ilman järjestelmällistä valtuutusta (vain Ranskassa): haltijan pankin päivittäinen veloitus pankkitililtä ja satunnainen valtuutuspyyntö Ranskassa pienille määrille. Valtuutuksesta tulee järjestelmällistä tietyn summan (yleensä 100 euroa) yli tai ulkomailla.

Välitön maksukortti järjestelmällisellä valtuutuksella

Systemaattisella valtuutuksella varustettu maksukortti on maksukortti, joka pyytää järjestelmällisesti valtuutusta ("online-tapahtuma") ja haltijan tilin valvontaa jokaiselle tapahtumalle varmistaakseen, että sillä on riittävä rahoitus. Jos varaus on riittävä, tapahtuma hyväksytään ja valtuutuksen määrä otetaan huomioon tulevaa valtuutusten myöntämistä varten (kuten tapahtuma, joka tehdään perinteisellä kortilla, josta on tehty valtuutuspyyntö). muuten se evätään.

Kortille vahvistetuista säännöistä ja maksupäätteen asetuksista riippuen voi olla mahdollista pakottaa maksu kortilta järjestelmällisellä valtuutuksella.

Ranskassa

Se on yleensä kansainvälinen maksukortti, usein ilman kohokuvioita (kohokuvioitu numero, jota käytetään manuaalisiin maksuihin "puukenkien" avulla).

Yleisimmät ovat:

• kortit Maestro ja Visa Electron ja V-Pay. Vuonna Ranskassa , tämän tyyppinen kortti on perinteisesti tarjottu ”vaarassa” asiakkaat (nuoret, pankki kiellot, asiakkaille ilman säännöllisiä tuloja,  jne ), mutta joku haluaa maksukortilla ilman riskiä menee ylittyneet voi pyytää sitä. Ranskassa ongelmana on, että tämän tyyppisen kortin (ainoa, joka on todella turvallinen Ranskassa) haltija "leimataan" joko pankkiirinsa tai kauppiaidensa toimesta "vaaralliseksi asiakkaaksi", "ei vakavaraiseksi", "kuka" ei osaa tehdä tilejään "  jne. Näin ei ole lainkaan muissa maissa, sikäli kuin liiketoimien järjestelmällinen hyväksyminen on sääntö.

• vuodesta 2011 lähtien Visa- tai Mastercard -prepaid -pankkikortit , jotka eivät toisin kuin perinteiset maksukortit ole liitetty vaihtotiliin vaan tiettyyn tiliin, jota kutsutaan myös ”tekniseksi tiliksi”.

• Ranskassa ”uuspankkien” tulo yleistää kohokuvioitujen pankkikorttien jakelun järjestelmällisellä valtuutuksella, joka tukee maksuja sirulla, magneettinauhalla tai kontaktittomilla. Näillä korteilla ei ole rinnakkaismerkintöjä, koska ne käyttävät vain kansainvälistä verkkoa, useimmiten Mastercardia, tapahtumien tukemiseen.

Tämän tyyppinen kortti ei ole ristiriidassa tilinylitysvaltuutuksen kanssa. Tällöin sitä voidaan käyttää sallitun tililuoton enimmäismäärään saakka.

Rajoitukset Ranskassa

Siltä osin kuin ranskalainen sähköinen maksuverkko on historiallisesti rakennettu offline-tapahtumia suosivaan toimintatilaan (ilman järjestelmällistä lupaa), rajoittava käyttö on silti mahdollista:

• pidemmät kaupat supermarkettien kassoilla, erityisesti lomakauden aikana;
• mahdotonta käyttää niitä päätelaitteissa, jotka eivät voi tehdä valtuutuspyyntöjä (lukuun ottamatta raidan tai sirun erityistä koodausta, offline -tilan valtuuttamista, kuten ulkomaisissa luottokorteissa). Ranskassa pysäköintialueet on vähitellen varustettu tällaisen kortin hyväksymiseksi. Moottoritien osalta vuonna 2013 vain SANEF hyväksyi ne tietulliesteillä. Ranskan junien, lentokoneiden tai veneiden terminaalit eivät voi suorittaa lupia toisin kuin muissa maissa.
• autovuokraamot kieltäytyvät, heikosti hyväksytty hotelleissa, matkatoimistoissa  jne. Se, että tiedot on kohokuvioitu kortille (kuten joillekin prepaid-korteille), ei muuta mitään. Toisaalta ulkomaiset Visa- tai Mastercard-luottokortit hyväksytään helposti.

Välitön maksukortti ilman järjestelmällistä valtuutusta

Järjestelmällisen valtuutuksen puuttuminen perinteisiltä pankkikorteilta on ranskalainen ominaisuus. Syyt ovat lähinnä historiallisia. Itse asiassa 1980 -luvun loppuun asti kauppiaat käyttivät pääasiassa kenkiä pankkikorttitapahtumiin. Voidakseen tehdä valtuutuspyynnön heidän täytyi tässä tapauksessa soittaa manuaalisesti valtuutuskeskukseen (äänipuhelu pankkikieltä), mikä aiheutti kauppiaalle lisäkustannuksia, erityisesti puhelinviestintä, ja hidasti liiketoimia. Näistä syistä manuaaliset tapahtumat ilman valtuutuspyyntöä taattiin pienille määrille (yleensä alle 600 frangia, valtuutuksen jälkeen tuli pakollinen).

Elektroninen maksupääte (TPE) ovat yleistettävissä, että 1990 Ensin magneettijuova , sitten nopeasti, elektroninen siru , jonka koodi on merkintä. Hyvin pienet yritykset voisivat suorittaa valtuutukset automaattisella tavalla puhelinlinjan avulla .

Toisaalta nostot ovat aina olleet luvanvaraisia.

Systemaattisen toimiluvan puutetta ei kuitenkaan voitu poistaa hyvin pienyritysten tullessa markkinoille, jotta voidaan taata liiketoimien sujuvuus ilman, että siitä aiheutuisi kauppiaille lisäkustannuksia. Koska TPE: t on liitetty valtuutuskeskuksiin PSTN -puhelulinkin kautta , mikä on erityisen hidasta, valtuutuspyynnöt voivat joskus kestää kauemmin kuin minuutin (verrattuna keskimäärin 3 sekuntiin pankkiautomaatin nostoon), ja ne olivat erityisen kalliita. Vakiintunut operaattori, France Télécom , jolla oli vielä monopoli tuolloin, oli puhtaasti ja yksinkertaisesti kieltäytynyt neuvottelemasta pankkilupakeskuksiin käytävän viestinnän tariffeja (erityisesti paikallisten numeroiden kalliimpien erikoisnumeroiden tapauksessa).

Ranska on kuitenkin älykkään pankkikortin edelläkävijä. Tapahtumat varmistettiin sirulla ja koodin syöttämisellä, pankkikortilla tehtyjen petosten määrä Ranskassa oli maailman alhaisimpia, myös sellaisissa tapahtumissa, joissa ei vaadittu lupaa. Nykyään korttimaksujen turvallisuuden parantamiseksi on useaan otteeseen mainittu järjestelmällinen valtuutus kaikille maksukorteille, kuten ulkomailla, niin kuin valtuutus maksaa paljon vähemmän ja on nopeampi kuin aikaisemmin nykyisten yhteystilojen (ADSL, GPRS  jne. ) vuoksi. Suurin osa kauppiaista (erityisesti pienyritykset, joiden myynti on vähäistä) ovat haluttomia ja vastustavat sitä edelleen erityisesti seuraavista syistä:

• provisio vähennetään automaattisesti jokaisesta maksutapahtumasta;
• transaktio, jonka valtuutus voi kestää muutamasta sekunnista puoleen minuuttiin, on aina hieman pidempi kuin liiketoimi ilman lupaa;
• järjestelmällisen valtuutuksen täytäntöönpano johtaa väistämättä joillekin käyttäjille tapahtuneiden kaupan epäämisten lisääntymiseen, mikä aiheuttaa sekä asiakkaalle että kauppiaalle hämmennystä, mutta se kuitenkin välttää molemmat osapuolet myöhemmissä oikeusriidoissa.

Luottokorttipetosten lisääntyessä Ranskassa 1990-luvun lopulla (kuuluisalla YesCard-kortilla tai jopa pankkitietojen varastamisella) järjestelmällinen valtuutus ensimmäiseen senttiin pantiin täytäntöön tietyille liiketoimille, varsinkin kun visuaalinen valvonta kortin käyttö ei ole mahdollista (etämyynti tai maksu automaateilla). Näin ollen Internetissä tai tietyissä koneissa (huoltoasemat, DVD -jakelijat jne. ) Suoritettavat maksut  edellyttävät lähes aina pankkivaltuutusta. Maksaminen pankkiautomaateista on sen vuoksi tullut rajoittavammaksi, jos summaa ei tiedetä etukäteen. Viimeksi mainittu pyytää lupaa määrälle, joka voi olla paljon suurempi kuin todellinen summa (esimerkiksi 130 euroa polttoaineautomaatilla). Tilillä on oltava riittävät varat, muuten valtuutus evätään.

Huomaa, että 2000 -luvun alusta lähtien, jotta kaikki voivat hyötyä maksukortista, useimmat ranskalaiset pankit ovat markkinoineet järjestelmällisesti valtuutettuja kortteja, yleensä Visa Electron- tai Maestro -tyyppisiä, mutta joskus Visa- tai Mastercard -tyyppisiä kortteja .

Valtuutuspyynnön kesto riippuen yhteystilasta:

• analogisen PSTN-puhelinlinjan kautta: noin 20-30 sekuntia;
• GPRS -linjan kautta: 5-10 sekuntia;
• maanpäällisen Internet -linjan (ADSL…) kautta: 3-5 sekuntia;
• pankkiautomaatin kautta  : 2–5 sekuntia.

[viite. tarpeen]

Luottokorttitietoja on edelleen vaikea ymmärtää yli puolet ranskalaisista, joilla on vaikeuksia tunnistaa kauppiaita, joilta he ovat tehneet ostoksia. Mikä pahempaa, joka neljäs ranskalainen epäilee petosriskiä.

Virtuaalikortti

Virtuaalikortti tai E-kortti on tietokoneeseen asennettu ohjelmisto, jonka avulla voit esimerkiksi hankkia kaikki ostamiseen tarvittavat tiedot Internetistä. Pankki suorittaa järjestelmällisesti tarkastuksen ja antaa joskus valtuutuksen vahvistamisen jälkeen tekstiviestillä lähetetyllä koodilla, joka on syötettävä pankin verkkosivustolle. Virtuaalikortilla tehtyjä tapahtumia ei välttämättä veloiteta välittömästi.

Luottokortti

Toisin kuin pankkikortti, jonka kulut veloitetaan välittömästi haltijan vaihtotililtä (päivittäin), luottokortilla tehdyt kulut veloitetaan lykätysti.

Eurooppa -asetuksessa 2015/751 vahvistetaan luottokortin periaatteet: ”Markkinoilla on saatavilla kaksi pääluokkaa luottokortteja. ”Lykätyillä maksukorteilla” veloitetaan kortinhaltijan tililtä tapahtumien kokonaismäärä ennalta määrätynä päivänä, yleensä kerran kuukaudessa, ilman korkoa. Muiden luottokorttien avulla kortinhaltija voi käyttää luottojärjestelyä palauttaakseen osan erääntyneistä määristä myöhemmin asetettua myöhempänä ajankohtana ja samalla maksamalla korkoa tai muita maksuja.

Yleensä tarjotaan useita korvausmenetelmiä:

• tai kuukausittain laskennallisena käteisenä (usein ilmaisena) kaikki kuluvan kuukauden kulut nostetaan kerralla. Laskennalliset maksukortit ovat laillisesti luottokorttiluokka.
• suoraan valmiusluottovarauksesta tai pieninä kuukausierinä (korkoineen). Kortin myöntäneen pankin kanssa tehdystä sopimuksesta riippuen käyttäjä voi halutessaan muuttaa korvaustapaa halutessaan. Niiden avulla voidaan myös rahoittaa iso hankinta kolmessa tai neljässä  erässä maksutta tai alennetuin kustannuksin (kauppakorttien usein tarjoama vaihtoehto). Ne ovat yleensä yleensä ilmaisia ​​tai erittäin halpoja.

Ne voivat olla erityyppisiä:

• klassinen pankkimaksukortti (esimerkiksi Europay Mastercard Visa , American Express), järjestelmällisellä valtuutuksella tai ilman, tai jopa huippuluokan (Visa Premier, Mastercard Gold, Mastercard Platinum). Samalla korttitasolla heidän maksu- ja / tai nostorajaansa ovat toisinaan korkeammat kuin veloituspartneriensa (yleensä yhtä suuri kuin maksuvaraus, Ranskassa rajoitettu tyypillisesti 3000 euroon kuukaudessa, 500 euroon tai enemmän viikossa nostoon) käytettävissä olevan varauksen rajoissa);
• kaupallisen tuotemerkin maksukortti: käytettävissä myymäläketjussa (ja kumppanikaupoissa), jonka kautta se on annettu. Toimintaa kuitenkin hallinnoi pankki. Niitä voidaan joskus käyttää nostoihin tietyissä pankkiautomaateissa  ;
• maksukortti, jota ei ole myöntänyt pankki, kuten Aurore, Cofinoga  jne. ja joka on joskus rinnastettu siihen merkkiin, jossa se on myönnetty. Sitä voidaan käyttää kaikissa kauppiaissa ja kaikissa pankkiautomaateissa verkossa, johon kortti kuuluu.

Lykätty maksukortti Ranskassa

Myöhästyneillä pankkikorteilla voit maksaa vain kerran kuukaudessa kuukauden ostoksista (yleensä pois lukien käteisen nostot, veloitetaan välittömästi). Kortin kokoonpanosta riippuen heihin voidaan soveltaa järjestelmällistä tai (näennäis-) satunnaisvaltuutusta. Jälkimmäisessä tapauksessa valtuutusta pyydetään satunnaisesti, jos päätelaitteen tai kortin sallimaa enimmäismäärää ei ylitetä. jos tämä ylitetään, tehdään valtuutuspyyntö.

Haltijan tiliä veloitetaan määräajoin tiettynä päivänä tai jopa kuukauden viimeisen työpäivän tapaan. Saldotarkistusta ei suoriteta edes valtuutuspyynnön yhteydessä, jota käytetään tässä tapauksessa tarkistamaan, että kortti on kelvollinen (aktiivinen, ei suljettu, ei vastustettu) ja että tapahtumien (tai valtuutusten, laskentamenetelmän valinta) viimeisen n päivän (yleensä 30 päivän) aikana on pienempi kuin sovitut enimmäismäärät. Tämän tyyppinen toiminta tarjoaa tietyn joustavuuden kuukauden vaikeille päille. Ennakkolupia (hotellit, autonvuokraus, huoltoasemat jne.) Helpotetaan myös siltä osin kuin ne voidaan suorittaa tilin saldosta riippumatta. Laskun riski kasvaa siis suuremmaksi kuin välittömällä veloituksella.

Lykätyn veloituksen hallinta ei kuitenkaan ole välineen ominaisuus sinänsä: se on tapa toteuttaa kortinhaltijan ja kortin myöntäneen elimen välinen sopimus. Eurooppalaisen asetuksen määrittämien toimitusmaksuja koskevien vaatimusten täyttämiseksi veloitus- tai luottokäsitteestä tulee kuitenkin korttiin liittyvä omaisuus. Lykätty veloitus menee siis luottokorttiluokkaan, ja uusiin korteihin, jotka on valmistettu kesäkuusta 2016 lähtien, on kiinnitetty sanat "CREDIT". Sopimuksessa kortin myöntävän elimen kanssa on mahdollista siirtyä välittömästä veloituksesta. päinvastoin, myöntämällä uusi kortti, joka osoittaa korttiluokan.

Elektroninen kukkaro

Elektroniset lompakot ovat kuin puhelinkortti ja pieniä kuluja varten.

Eri järjestelmät ovat käytössä maasta riippuen:

• Käteinen Sveitsissä ja Liechtensteinissa (lopetettu 31. joulukuuta 2013 lähtien);
• Chipknip vuonna Alankomaissa (lopetettu 31 joulukuu 2014);
• Geldkarte Saksassa;
• Moneo in Ranska (lopetettu 28 heinäkuu 2015);
• Proton in Belgia (lopetettu 31 joulukuu 2014);
• Minicash Luxemburgissa (lopetettu 31. lokakuuta 2011);
• Octopus in Hong Kong  ;
• Nextwave Titanium + Visa- tai Mastercard -kortilla Kanadassa .

Kortti voidaan mahdollisesti yksinkertaistaa matkapuhelimeen integroiduksi elektroniseksi siruksi ilman kosketusta . Tätä järjestelmää on jo otettu käyttöön Japanissa , ja sitä käytetään intensiivisesti Ranskassa .

Muut kortit

On olemassa muita korttityyppejä:

• käyntikortti
• ostokortti: yrityksen tarvikkeiden ostamiseen;
• nostokortti (ilman maksutoimintoa): käteisen nostamiseen pankkiautomaateista, joko kortin myöntäneen pankkiverkon sisäpuolelta tai pankkienväliseltä;
• kanta -asiakaskortti ( uskollisuus );
• assosiatiivinen kortti ( Affinity );
• kaupungin kartta;
• virtuaalikortti (kuten sähköinen luottokortti tai verkkokauppa ).

Kortin koko

Maksukorttien koko on määritelty ISO 7810 -standardilla (ID-1-muoto): 85,725 × 53,975  mm . Se on peräisin mittaus tuumaa  3 3 / 8 x 2 1 / 8 sisään.

Paksuus kortti on muuttuja, riippuen erityisesti siitä, onko tekstin takana on kohokuvioitu tai ei, mutta ISO 7813 -standardin määritellään paksuus 0,760  mm (760 mikrometriä - 1 / 32 tuuman) ja pyöristetyt kulmat, joiden säde on 3,175  mm ( 1 / 8 tuumaa).

Henkilöllisyystodistus

Tiedot

Pankkikortti tunnistetaan seuraavien tietojen perusteella:

1. Ainutlaatuinen numero (10-19 numeroa).
2. Järjestysnumero (usein näkymätön kortilla, mutta läsnä sähköisissä tiedoissa), jotta voidaan tunnistaa useita samaan tiliin liittyviä kortteja.

Siinä on muita tunnistamis- ja suojaustietoja:

1. Kortinhaltijan nimi, johon joskus liittyy kortin myöntäneen pankin nimi ja sivukonttorin osoite . Joskus vain liikkeeseen laskevan elimen nimi esiintyy siellä (tiettyjen debit- tai prepaid-korttien tapaus).
2. Viimeinen käyttöpäivämäärä (joskus aloituspäivän kanssa).
3. Visuaalinen kryptogrammiin koostuu 3 numeroa tulostetaan ilman kohokuviointi takana kortin (tai 4 numeroa edessä American Express-korttia).

Luottokortin numero

Kansainvälisen ISO / IEC 7812  (en) -standardin mukaan pankkikortin numero on enintään 19-numeroinen luku:

1. 8 numeroa (6 ennen vuotta 2017) liikkeeseenlaskijan numerolle ( liikkeeseenlaskijan tunnistenumero , IIN, aiemmin pankkitunnus , BIN), joista ensimmäinen on päätoimialan tunniste (MII).
2. Vaihteleva määrä numeroita, jotka tunnistavat kortin pankissa.
3. 1 tarkistussumma, joka lasketaan Luhnin kaavan mukaan (valinnainen, liikkeeseenlaskijan valinnan mukaan tai määräysten mukaan).

Yleisimpiä kortteja, kortin numero koostuu 16 numeroa järjestetty 4 ryhmää 4  numeroa . Myönnetyt kortit tiettyjen yritysten, kuten American Express tai Diners Club International, ovat 15 numeroa tai 14 numeroa.

Tukihallinta

Kortit valmistetaan kortinlisälaitteilla, esimerkiksi Oberthur Technologies , Morpho , Gemalto tai ASK .

Yleensä kortti on tehty liikkeeseenlaskijalle, joka toimittaa sen asiakkaalleen. Kun kortti liitetään salaiseen koodiin , joko valmistaja tai pankki ilmoittaa sen kortinhaltijalle, mutta aina erillisellä postilla paremman turvallisuuden takaamiseksi.

Yksityisyys ja henkilötiedot

Periaatteet

Maksukorttien käyttö altistaa käyttäjän ostojensa jäljitettävyydelle , jota voidaan käyttää kaupallisiin tai laillisiin tarkoituksiin.

Seuranta helpottaa asennusta korttien varustettu kontaktiton maksaminen , jotka mahdollistavat kuulustellut lähistöllä päätelaitteiden (10  cm ), joka voi olla kannettava, ilman kortinhaltija tietämättä. Passenger Name Record (PNR) antoi kuljetuksen aikana (mukaanlukien ilman) sisältävät yleensä tietoja maksukortteja.

Vuonna 2011 vastaamaan pyyntöön asiakkaille, jotka haluavat olla ottamatta kaikki liiketoimet tavanomainen tiliotteet ja yhteydessä avaamista kilpailulle liikkeeseen Maksukorttien palveludirektiivi maksu luvan käyttää prepaid pankkikortit liikkeeseen muiden kuin pankkiyhtiöiden toimesta. Ennakkoon maksettu pankkikortti sallii suhteellisen nimettömyyden valitun liikkeeseenlaskijan mukaan.

Menetys tai varkaus

Käyttäjän on tehtävä vastalause pankilleen, jos pankkikortti katoaa tai mahdollisesti varastetaan. Maksukorttien katoamiselle ja varastamiselle tarkoitettuun palveluun pääsee monilla puhelinnumeroilla. Nämä puhelinnumerot muuttuvat käyttäjän maantieteellisen sijainnin mukaan. Jos kyseessä on varkaus, käyttäjä voi myös tehdä valituksen poliisille, tämän prosessin aikana kirjataan yksityiskohdat vahingoista vilpillisessä käytössä. Valitus toimitetaan sitten syyttäjälle. Tämän jälkeen käyttäjän on toimitettava pankilleen kirjattuna kirjeenä kuitti kuitista valituksesta.

Taloudellinen painoarvo

Arvio

Vuoden 2005 osalta on arvioitu, että kauppiaat että Euroopan unionissa maksetaan yli 25 miljardia euroa palkkioiden käytöstä maksukorttien, yhteensä vaihtuvuus, myyntipisteissä, ja 1350. miljardeja euroja. Maksukortit sanotaan osaltaan 25% vuoden voitoista on vähittäiskaupan pankki- sektorilla. Vuonna 2008 käsiteltiin 64 miljardia luottokorttitapahtumaa, mikä on 35% enemmän kuin vuonna 2007 .

Kilpailukysymykset

Jos maksukorttien taloussektori on useiden kilpailu- tai sääntelyviranomaisten uteliaisuuden keskipiste eri maissa, se ei ole sattumaa. Se on verkkoala, joka perustuu kaksipuolisiin markkinoihin; kaksi sen päähenkilöistä - Visa ja Mastercard - ovat pankkijärjestöjä, jotka ovat itse yhteisyritysten tulosta , jotka jakavat kortteja kortinhaltijoille ja tarjoavat palveluja kauppiaille, jotka hyväksyvät nämä kortit.

Nämä erityispiirteet viittaavat siihen, että ala ei voi olla riittävän kilpailukykyinen, ja se edellyttää kilpailu- tai sääntelyviranomaisten väliintuloa . Nämä samat ominaisuudet kuitenkin vaikeuttavat kilpailutaseen määrittämistä tavanomaisten kilpailulainsäädännön standardien perusteella . Kilpailulainsäädäntöä tai sääntelypolitiikkaa varten tarvittava taloudellinen analyysi on ristiriidassa näiden innovatiivisina esitettyjen taloudellisten mallien kanssa.

Hallinnointikulut

Ranska

Yksi näkökohta tässä kilpailuympäristössä on tapahtumien hallinnointipalkkioiden periminen. Kauppiaiden maksamat provisiot vaihtelevat liikevaihdon ja pankkiverkoston mukaan, johon kauppias kuuluu. Tämän seurauksena jotkut suuret ketjut hyväksyvät maksun pankkikortilla ehdoitta, muut yritykset asettavat maksurajan ( esim. 10 euroa).

Oikeudelliset näkökohdat

Ranska

• Yli 1500 euron korttimaksuissa vaaditaan allekirjoitus.
• Korttimaksuraja määritetään pankin ja sen asiakkaan välisellä sopimuksella. Tätä voidaan tietyissä olosuhteissa muuttaa väliaikaisesti tai pysyvästi ylös- tai alaspäin.
• Vähimmäismäärää voidaan pyytää luottokortin hyväksymiseksi. Tässä tapauksessa vähimmäismäärä on saatettava asiakkaan tietoon lähettämällä (tai kortille, jos se on ravintola tai baari).
• Kauppias voi vaatia henkilöllisyystodistuksen esittämistä, jos hän mainitsee sen yleisissä myyntiehdoissaan, jotka on saatettu asiakkaan tietoon postituksella.
• Kauppias voi kieltäytyä pankkikorteista, joissa ei ole siruja, jos hän tuo ne asiakkaalle huomiotta lähettämällä.
• Kauppiaan on hyväksyttävä pankkikortit, joissa on samat logot kuin ne, jotka on ilmoitettu asiakkaalle lähettämällä.
• Kauppias voi (ja jopa täytyy, jos hän haluaa välttää maksutakuun menettämisen) kieltäytyä pankkikortilta, jos päätelaitteessa on toimintahäiriö. Tässä tapauksessa on kuitenkin suositeltavaa kiinnittää ”viallinen CB -pääte” -tyyppinen kyltti.

Kronologia

Maksukortin syntymä

• 1914: Western Unionin metallikortti.
• 1950: Charga-Plate-maksukortti
• 1950: Diners 'Club -maksukortti pienen muistikirjan muodossa.
• 1951: Frankin National Bankin pahvinen maksukortti.
• 1953: maksukortti.
• 1957: BankAmericard-maksukortti (tulevaisuuden Visa).
• 1958: American Expressin luotto- ja maksukortti pahvissa, joka on muovia vuonna 1959 (maailman ensi -ilta).
• 1960: kohokuvioitu maksukortti.
• 1964: Eurocard -maksukortti Ruotsissa.
• 1967: Carte Bleue -maksukortti Ranskassa.
• 1960 -luku : Cetelem , Sofinco , Cofinogan yksityinen maksukortti .
• 1971: magneettiraidan maksukortti.
• 1974: muistimaksukortti (prosessin loi ranskalainen keksijä Roland Moreno ).
• 1978: maksukortti Bull-prosessorilla

Sirun aikakausi

• 1979: yleisöpuhelimet Ranskassa.
• 1982: älypuhelinkortti ( Télécarte ).
• 1989: kortti salausprosessorilla.
• 1994: elektroninen lompakko.
• 1997: kontaktiton kortti.
• 2001: virtuaalinen puhelinkortti.
• 2002: sininen kortti sähköisessä versiossa (e-kortti).
• 2004: kontaktiton maksaminen kortilla .

Suurten verkkojen syntyminen

• 1965: Générale de Banquen (tuleva BNP Paribas Fortis ) pankkiautomaatit Belgiassa.
• 1967: Pankkien välinen (tuleva Mastercard).
• 1967: Charge Master (tuleva Mastercard).
• 1967: pankkikortit (sekkitakuu).
• 1967: Pankkiautomaatit Japanissa.
• 1968: Eurocheque.
• 1968: Pankkien väliset ja Charge Master -sopimukset, joista tulee Mastercard.
• 1971: Carte Bleue -konserni (Visa Europen omistama vuonna 2010), joka yhdistää kuusi ranskalaista pankkia (BNP, CCF, Crédit du Nord, CIC, Crédit Lyonnais ja Société Générale) alkuperäisen Carte Bleue -maksukortin ympärille.
• 1977: Visa-korttien luominen Yhdysvalloissa ja Kanadassa.
• 1978: kortit kumppanimerkkien kanssa ( yhteisbrändäys ).
• 1978: Visa Europe Lontoossa.
• 1979: Mastercard.
• 1980: magneettiradan yleistyminen.
• 1984: CB -pankkikorttien ryhmittely, joka kokoaa yhteen Visa- tai Mastercard -korttiin liittyvät ranskalaiset pankit maksukorttien pankkien välillä.

Kansainvälistyminen

• 1974: Carte Bleue- ja Americard -sopimukset: Carte Bleue maailman tasolla.
• 1977: Crédit Agricole jakaa Eurocardin .
• 1978: Crédit Agricole osti Eurocardin.
• 1979: Ranskan sähköiset maksupäätteet ja Ainin alueellinen pankki .
• 1983: Ranskan pankkiyhdistys (AFB) .
• 1984: Cartes Bancaires -ryhmä kokoaa ranskalaiset pankit, jotka ovat yhteydessä Visa- tai Mastercard-kortteihin, maksukorttien välisen pankkipalvelun ympärille. Banque Postalen (CCP) esi -isä liittyy tähän sopimukseen ja alkoi sitten jakaa Cartes Bancaires -ryhmän kortteja vuonna 1985, kun taas vuodesta 1975 lähtien KKP oli vain jakanut maksutta nostokortteja.
• 1984: American Expressin myöntämä Platinum prestige -kortti Amex Gold -korttien parhaille asiakkaille, luotu vuonna 1966 Pohjois-Amerikassa.
• 1985: Visa- ja Mastercard -ryhmien arvostetut maksukortit: Visa Premier, Mastercard Gold ja Mastercard Platinum.
• 1998: kansainvälinen maksukortti, jolla on järjestelmällinen valtuutus, ilman kohokuvioitua Maestro- ja Visa Electron -numeroa .

Pankkien välinen pankkitoiminta

• 1984: Interac -järjestelmän ilmestyminen Kanadaan.
• 1985: operatiivinen pankkitoiminta Ranskassa kaikille Visa- ja Mastercard-kortinhaltijoille, kaikkien kauppiaiden ollessa liitettyinä näihin kahteen verkkoon.
• 1985: Cartes Bancaires -ryhmä valitsee pelimerkin.
• 1986: Cetelem myöntää pankkikortteja.
• 1988: pyörimästä luottoa pankkien (Pluriel, Crédilion jne).
• 1989: Cofinoga luo Banque Sigman.
• 1989: UAP-luottokortti.
• 1990: ensimmäinen vetäytyminen Cartes Bancaires -verkostosta.
• 1992: kaikki Cartes Bancaires -ryhmän uudet maksukortit ovat siruja ja uusittavat kortit uusitaan kahden vuoden kuluessa.
• 1994: kanta -asiakas- ja maksukortti: Point Ciel de Cofinoga.
• 2003: GIM-UEMOA: kaikkien pankkien ja rahoituslaitosten (yli sata) kokoaminen kahdeksasta Länsi-Afrikan talous- ja rahaliiton maasta (Benin, Burkina Faso, Norsunluurannikko, Guinea-Bissau, Mali, Niger , Senegal ja Togo).

Muutoksen aikakausi

• 1994: Keskuspankkien väliset selvitykset suurten määrien siirroista pankkien välillä.
• 1995: sirulukijat pankkiautomaateissa.
• 1996: Europay (Mastercard absorboi vuonna 2002), MasterCard ja Visa käynnistävät EMV- turvajärjestelmän .
• 1998: lipunmyynti Ranskassa.
• 1998: kokeilut elektronisella lompakolla Ranskassa.
• 2000: ensimmäiset maksut on Internetissä .
• 1998: kehitys elektronisten maksupäätteiden siirtymiselle CB 5.1 .
• 1999: sähköisten maksupäätteiden kehitys siirtymässä vuoteen 2000.
• 1999: Euroopan keskuspankki .
• 2000: maksujen salaus Internetissä.
• 2001: kehitys elektronisten maksupäätettä siirtymisen euroon .
• 2002: maksujen todentaminen Internetissä.
• 2003: EMV: n käyttöönotto Euroopassa.
• 2009: AmerIcan Express -ryhmä päättää siirtyä EMV: n vuosien aikana kehittämään älykorttiin seuraamaan erityisesti turvallisuussyistä magneettikorttikortteja väärennettävissä.
• 2019: Mooncard, jossa on välitön määritys.

Dematerialisaatio

• sininen e-kortin virtuaalinen maksukortti .
• e-lahja virtuaalinen lahjakortti .
• e-DAC-virtuaalinen polttoainekortti .
• e-kuponki ja e-topup-virtuaaliset puhelinkortit .

Huomautuksia ja viitteitä

Huomautuksia

1. Väärin nimetty Carte Bleue , vaikka se on Carte Bleue -ryhmän tavaramerkki .
2. Tämä menettely takaa maksimaalisen turvallisuuden
3. Jos terminaalin ja pankin välillä on suora tai epäsuora yhteys

Viitteet

1. (in) ISO / IEC 7810: 2003 - Tunnistuskortit - Fyysiset ominaisuudet , ladattava dokumentaatio.
2. “  L_2015123FR.01000101.xml  ” , osoitteessa eur-lex.europa.eu (käytetty 2. joulukuuta 2017 )
3. UFC -tutkimus, mitä valita - [PDF] Lue verkossa , s.  33
4. "  Pankki: 52 prosentilla ranskalaisista on vaikeuksia ymmärtää tiliotetta  " , osoitteessa cbanque.com ,17. kesäkuuta 2019
5. My e-Carte Bleue, virtuaalikorttini , osoitteessa visa.fr, käytetty 28. marraskuuta 2017
6. Laskennallinen pankkikortti miten se toimii? , osoitteessa pourquoimabanque.fr 13. lokakuuta 2014, kuultu 28. marraskuuta 2017
7. Pankkikortti, Practical sheet , National Institute of Consumption, käyty 30. elokuuta 2018
8. Proton katoaa vuoden 2014 lopussa. Mutta tässä on "kontaktiton" maksukortti osoitteessa rtbf.be
9. [PDF] Yhteinen lausunto ehdotuksesta neuvoston puitepäätökseksi matkustajarekisteritietojen (PNR) käytöstä lainvalvontatarkoituksiin, jonka komissio esitti 6. marraskuuta 2007 , G29 ( sivu 9 ).
10. Prepaid pankkikortit: anonymiteetti, veroviranomaiset ja yhtiö ... ennakkokäsityksiä ja vastauksia , on Carte Bancaire Prépayée.net päällä (näytetty 20 huhtikuu 2012).
11. Luettelo puhelinnumeroista, joista voi ilmoittaa pankkikortin varkaudesta tai katoamisesta, Banques1.com -sivustolla ( luettu 18. kesäkuuta 2012).
12. "  Pankkikorttisi väitemenettely varkauden sattuessa  ", Pankkikortin vastustaminen ,5. kesäkuuta 18( lukea verkossa , kuultu 23. elokuuta 2018 )
13. Euroopan komissio, kilpailun pääosasto, Interim report I  : Maksukortit, alaa koskeva tutkinta 17 artiklan asetuksen 1/2003 vähittäispankkitoiminnan 12. huhtikuuta, 2006 s.  ii .
14. Nilsonin raportti 2007: numero 889 .
15. Luottokortilla maksaminen vosdroits.service-public.fr -sivustolla
16. MOA-järjestelmän esittely

Katso myös

Aiheeseen liittyvät artikkelit

• Luottokortinhoitajat: Pankkikorttien ryhmittely CB , American Express , JCB , MasterCard , Visa
• Yhteisbrändikortti
• Elektroniset kukkarot: Moneo , Proton
• Prepaid-pankkikortti
• Tili-nikkeli -kortti
• Sogexia -kortti

• Kyllä
• Kortin orja
• Kertakirjautuminen
• Älykortti
• EMV , magneettinauha
• Serge Humpich
• Idemia
• 3D-suojattu
• turvakoodi
• Taloudellinen lukutaidottomuus
• Maksukorttien turvallisuuden seurantakeskus
• Maksuvälineiden vilpillinen käyttö

Ulkoiset linkit

• GIE-pankkikorttien CB: n virallinen verkkosivusto
• Kuinka luottokortti keksittiin